5.4 Raqamli to'lov tizimlari va ilovalari
Internet va smartfon foydalanuvchilari sonining ortib borayotgani va XXI asr boshidagi moliyaviy inqiroz oqibatlari turli moliyaviy mahsulotlarni raqamlashtirishga olib keldi. Raqamli transformatsiya biznesning barcha jabhalariga, shu jumladan kompaniyalar uchun muhim ahamiyatga ega bo'lgan pul operatsiyalariga ta'sir ko'rsatdi va kelajakda biznes salohiyati va samaradorlikni oshirish imkonini beradi. Kartalar orqali elektron to'lovlarning o'rnatilgan shakllariga qaramay, raqamli inqilob, shuningdek, mikroto'lovlar, mobil to'lovlar yoki blokcheynga asoslangan tranzaksiyalar kabi yangi to'lov shakllarini ham keltirib chiqardi, ular, masalan, anonim va shu bilan birga qimmatli bitimlar xavfsiz usullarini taklif qiladi. Debet va kredit kartalari kabi standart toʻlov kartalari 1960-yillarning oxiridan beri chiqarilgan va shu vaqtdan beri foydalaniladi (Wonglimpiyarat 2004). Ulardan ba'zilari bugungi onlayn to'lovlar uchun ham asos bo'lib xizmat qiladi, ammo Apple Pay yoki Google Pay orqali mobil to'lovlar kabi zamonaviy to'lov usullariga kiritilgan.
Raqamli to'lovlarning ushbu yangi shakllari butun dunyo bo'ylab kompaniyalar uchun tobora dolzarb bo'lib bormoqda. Asosan onlayn toʻlov tizimlariga asoslangan onlayn tijorat ortib borayotganiga qaramay, mobil qurilmalarning koʻtarilishi mobil toʻlov xizmatlaridan foydalanishning koʻpayishiga olib keldi. Statista’ning FinTech 2020 hisobotiga ko‘ra, raqamli to‘lov segmenti 2019-yilda global tranzaksiya qiymati 3859 milliard dollarni tashkil etadi (Statista 2020c). Raqamli toʻlovlar sohasidagi yetakchi mavqei tufayli Xitoy hozirda eng yirik bozor boʻlib, 2019-yilda tranzaksiya hajmi 1596 milliard dollarga yetgan. Qoʻshma Shtatlar raqamli toʻlovlar boʻyicha dunyodagi ikkinchi oʻrinni egallaydi. aholining ixtiyoriy daromadlari bo'yicha mamlakat raqamli to'lov korxonalari bo'yicha xususiy moliyalashtirish segmentida yetakchi hisoblanadi.
Raqamli to'lov tizimlari
Raqamli to'lov tizimlarini turli omillarga qarab turli yo'llar bilan tasniflash mumkin. Elektron to'lovlarni o'tkazilgan naqd pul miqdori bo'yicha farqlash makroto'lovlar (taxminan 5 AQSh dollaridan) va mikroto'lovlar (taxminan 5 AQSh dollarigacha) tushunchalarini keltirib chiqaradi. Bundan tashqari, onlayn jurnalistika va mos keladigan xizmatlar kabi ba'zi onlayn xizmatlar uchun hisob-kitob qilish uchun juda oz miqdorda strategiyalar mavjud edi. Biroq, ushbu biznes modellari o'tmishda onlayn foydalanuvchilarning kichik to'lovlarni qabul qilishga tayyor emasligi sababli muvaffaqiyatli bo'lmagan (Mitchell 2007). Yana bir farq - vaqtga qarab. Raqamli to'lov tizimlarini hisob-kitob vaqtiga ko'ra tasniflash mumkin. Xarid qilish operatsiyasidan so'ng mijoz hisobini debet qiladigan tizimlar, shuningdek, sotib olish vaqtida mijoz hisobini debet qiladigan tizimlar mavjud. Bundan tashqari, kreditga asoslangan to'lovlar mavjud. Bundan tashqari, elektron pul va to'lov tizimlari ishlatiladigan apparat va dasturiy ta'minotga ko'ra ham farqlanishi mumkin, masalan, ma'lum turdagi kartalar va tegishli o'quvchi kabi maxsus apparat vositalariga, dasturiy ta'minot va API tizimlariga yoki elektron pullarning ayrim turlariga toifalash.
Elektron to'lovlarning belgilangan toifalari umumiy provayderlarni etarli darajada farqlash uchun mos emasligi sababli, raqamli to'lov tizimlarining to'liq ko'lamini taqdim etish uchun aralash shakl talab qilinadi. Ushbu sxema real dunyo ma'lumotnomasining farqlanishini ham o'z ichiga oladi: elektron to'lovlar faqat naqd to'lovlarni elektron tarzda amalga oshirish usullarini taklif qilsa, onlayn to'lovlar elektron pul va kriptovalyutalarning turli shakllaridagi operatsiyalarni ham o'z ichiga oladi. Mobil qurilmalarning ahamiyati ortib borayotgani va shu tariqa NFC, Bluetooth va QR kodini chiqaradigan displeylar kabi yaqin soha texnologiyalarining mavjudligi tufayli mobil to'lovlar tobora muhim ahamiyat kasb etmoqda. 5.20-rasmda raqamli to'lov provayderlarining ushbu toifalari ko'rsatilgan.
|
