5.20-rasm Raqamli to'lov tizimlari
Raqamli elektron to'lov tizimi - bu mijozning jismoniy kartasi va kartani o'quvchi vositalaridan foydalanadigan sxemalar. Elektron pul mahsulotlari saqlash vositalarining turiga qarab apparat va dasturiy mahsulotlarga bo‘linadi. Uskunaga asoslangan mahsulotlarga kelsak, saqlash vositasi odatda kompyuter chipi bo'lib, odatda plastik kartaga o'rnatilgan bo'lib, apparatga asoslangan xavfsizlik xususiyatlari bilan himoyalangan xarid qobiliyatiga ega. Uskunaga asoslangan tranzaktsiyalar kartani o'quvchi yordamida telekommunikatsiya tarmoqlari orqali amalga oshiriladigan to'lovlarni o'z ichiga oladi. Bunday tizimlarni kartalarning funksionalligiga ko'ra kredit kartalari, debet kartalari va oldindan to'langan kartalarga bo'lish mumkin. Visa, UnionPay va MasterCard butun dunyo bo'ylab kredit kartalarining ikkita eng mashhur provayderlaridir (Nilson Report 2020). Debet kartalari odatda to'g'ridan-to'g'ri bank hisobiga tegishli kartalardir. Oldindan to'langan kartalar bank hisobvarag'iga ulanishi shart emas va transport xizmatlari, kafeteryalar va boshqalar kabi turli kompaniyalar uchun naqd pul qoldig'ini ushlab turadi.
Sof mobil to'lov segmenti mobil hamyonlar deb ataladigan mobil qurilmalar ilovalari orqali qayta ishlanadigan savdo nuqtalaridagi (POS) operatsiyalarni o'z ichiga oladi. Mobil hamyonlarning taniqli provayderlari - Apple Pay, Google Pay yoki Samsung Pay. To'lov jarayoni mobil ilovaning chakana sotuvchining mos POS terminali bilan kontaktsiz o'zaro ta'siridan kelib chiqadi. Ma'lumot uzatishni, masalan, NFC (Yaqin maydon aloqasi) radio standarti va Bluetooth orqali yoki QR kodini skanerlash orqali boshlash mumkin. Mobil hamyon ilovasi orqali foydalanuvchi onlayn o‘tkazmani boshlash yoki raqamli depozit qilingan kredit yoki debet kartalaridan to‘lov vositasi sifatida foydalanish (xost karta emulyatsiyasi) orqali xaridning hisob-faktura miqdorini raqamli tarzda to‘lashi mumkin. Kontaktsiz terminallar yoki mobil POS tizimlarida (masalan, Square, SumUp) jismoniy debet yoki kredit kartalar bilan to'lov operatsiyalari, shuningdek, joylashuvga bog'liq bo'lmagan operator hisob-kitoblari (onlayn to'lov) ta'rifga kiritilmagan.
Smartfonlarning ko'payishi bilan mobil to'lov tizimlarining yondashuvlari mijozlar va biznes uchun kundalik hayotda tobora ommalashib bormoqda. Ularni texnologiyadan foydalanishda ajratish mumkin. Eng keng tarqalgan yondashuv - NFC (Near-Field Communication) texnologiyasi. NFC - bu RFID (radio-chastotani identifikatsiyalash) texnologiyasiga asoslangan xalqaro uzatish standarti bo'lib, bir necha santimetr qisqa masofalarda va maksimal 424 kbit/s ma'lumotlarni uzatish tezligida bo'shashmasdan bog'langan bobinlar yordamida elektromagnit induksiya orqali ma'lumotlarni kontaktsiz almashish imkonini beradi. NFC, shuningdek, kontaktsiz kartalar bilan to'lovlarni, shuningdek, mobil qurilmalar orqali to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi texnologiyadir. Google, Apple va Alibaba o'zlarining mobil to'lov xizmatlari uchun NFC texnologiyasidan foydalanadilar. Mobil toʻlov bilan bogʻliq maʼlumotlarni uzatishning boshqa texnologiyalari Bluetooth boʻlib, undan PayPal va Google Pay ham foydalanadi. Bundan tashqari, QR (Quick Response) kodlari bilan ishlaydigan optik ma'lumotlar interfeyslari ham mavjud. Masalan, Xitoyning Mi Pay provayderi savdogarlar va mijozlarga QR-ga asoslangan to'lov xizmatidan foydalanishni taklif qiladi.
Onlayn to'lov internet kanallariga asoslangan turli xil raqamli to'lovlarni anglatadi. Onlayn pul o'tkazmalarining har xil turlari mavjud. Eng keng tarqalgan turi - elektron pul o'tkazmasi. Ushbu tur odatda SWIFT banklararo tarmog'iga asoslangan standart onlayn o'tkazmalarni o'z ichiga oladi. Biroq, PayPal va boshqa uchinchi tomon to'lov hisobi xizmatlari, shuningdek, elektron pul o'tkazmasi deb hisoblanishi mumkin bo'lgan standartlashtirilgan pul o'tkazmalari yondashuvlarini taklif qiladi.
Elektron pul o'tkazmalaridan farqli o'laroq, P2P valyuta o'tkazmalari odatda iqtisodiy valyuta almashinuvini ta'minlaydigan platformalardir. An'anaviy xalqaro elektron bank o'tkazmalari yuqori to'lovlar, shaffoflik va uzoq o'tkazma vaqtlari bilan birga keladi. Peer-to-peer kontseptsiyasi tufayli to'lovlarni sezilarli darajada kamaytirish mumkin. Buni ko'rsatish uchun bu erda bir misol ishlatiladi. Iste'molchi Germaniyadan AQSh dollari kelishi kerak bo'lgan Qo'shma Shtatlarga AQSh dollarini jo'natmoqchi. Mijoz o'z pullarini P2P valyuta o'tkazmalari provayderining Evropa Ittifoqidagi evro hisobiga yuboradi. Ushbu provayder dunyoning boshqa ko'plab mamlakatlarida ham hisob raqamlariga ega. Evro kelishi bilanoq, pul AQShga yuborilishi mumkin, u erda provayderning mahalliy hisobi ham bor va AQSh dollarini maqsadli hisob raqamiga tez va arzon to'lashi mumkin. Shu ma'noda, evro, odatda, SWIFT o'tkazmalaridan foydalanadigan an'anaviy bankda bo'lgani kabi, chegaralarni tark etmaydi. Bunday provayderlar, masalan, TransferWise yoki CurrencyFair. 5.21-rasmda ushbu xizmatlar ortidagi asosiy aqliy biznes modeli tasvirlangan.
|
