|
To‘lov kartalarning umumiy tushunchalari va maqsadi
|
| Sana | 18.09.2023 | | Hajmi | 111.6 Kb. | | #82541 |
Bog'liq 1.1. TO‘LOV KARTALARNING UMUMIY TUSHUNCHALARI VA MAQSADI 1. Anketa (talabalar), 3-mavzu, conference, 12 labaratoriya ishi, Маълумотлар тузилмаси ва алгоритмлар узб, Abduvositaka, Saralash algoritmlari, Akademik yozuv 2 Omonboyev Rashidbek 12, kontakt hodisalar, golosariy, Operatsion tizimlar uz, 1 - lesson (internet), 2-маруза мавзуси Симулятор, dars tahlili, 6666666666666666666666666666666666666
TO‘LOV KARTALARNING UMUMIY TUSHUNCHALARI VA MAQSADI
Plastik kartochkalar butun dunyoda masofaviy elektron ma'lumotlar almashinuvi yordamida tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lov vositasi sifatida keng qo'llaniladi.
Plastik kartochka – undan foydalanuvchi shaxsga tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish, shuningdek, bankomatlar va bank filiallaridan naqd pul olish imkoniyatini beruvchi individual to‘lov vositasidir.
Kartalar turli dizaynlarga ega bo'lishi va qo'llash imkoniyatlaridan farq qilishi mumkin. Biroq, ularning umumiy o'lchamlari, ma'lumotlar formatlari, ular o'rnatilgan ilovalar va terminallar bilan o'zaro ishlash usullari va interfeyslari xalqaro standartlar bilan belgilanadi.
"Plastik karta" atamasining ekvivalenti sifatida "to'lov kartasi" va "bank kartasi" atamalari ham qo'llaniladi. Oxirgi ikki atama odatda turli huquqiy hujjatlarda qo'llaniladi.
"Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi 2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-sonli Federal qonuni "elektron to'lov vositasi" tushunchasini kiritdi: bu "pul o'tkazmalari operatori mijoziga pul o'tkazmalari operatori mijoziga axborot-kommunikatsiya texnologiyalari, elektron saqlash vositalari, shu jumladan to‘lov kartalari, shuningdek boshqa texnik vositalardan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblarning amaldagi shakllari doirasida pul o‘tkazmalarini amalga oshirish maqsadida buyurtmalarni rasmiylashtiradi, tasdiqlaydi va jo‘natadi.
Shunday qilib, to'lov kartasi elektron to'lov vositalariga ishora qiladi.
Kartani to‘lov vositasi sifatida qabul qiluvchi savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalari va bank filiallari kartalarga xizmat ko‘rsatish punktlarining qabul qiluvchi tarmog‘ini tashkil qiladi. Har bir karta ma'lum miqdorda to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. To'lovni amalga oshirishda tegishli summa ushbu karta hisobvarag'idan yechib olinadi. Zamonaviy to'lov kartalari bilan barcha operatsiyalar odatda elektron to'lov tizimlari deb ataladigan tizimlar yordamida amalga oshiriladi.
Agar biz kartalarni tasniflash bo'yicha turli xil tushunchalarning huquqiy asoslari haqida gapiradigan bo'lsak, unda Rossiyada bu, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (MB) qoidalari. Bundan tashqari, bank va savdo sohasida qo‘llaniladigan kartochkalar turlarining bir qator ta’riflari “To‘lov va hisob-kitob tizimlarida qo‘llaniladigan atamalar lug‘ati”ga asoslanadi.
2005 yil aprelgacha naqd pulsiz to'lovlar sohasidagi munosabatlarni tartibga solish tamoyillarini belgilovchi normativ-huquqiy hujjat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 23-P-sonli Nizomi edi. Ushbu Nizom birinchi marta “qayta ishlash”, “bank kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar to‘g‘risidagi hujjat”, “ekvayring”, “ekvayer komissiyasi”, “bank kartalaridan foydalangan holda transchegaraviy to‘lovlar”, “bank” tushunchalarining yagona terminologiyasi va ta’riflarini belgilab berdi. karta egasi” va boshqalar. Keyinchalik, qoida bir necha marta tahrirlangan va ushbu qo'llanmani yozish paytida amalda bo'lgan yangisi bilan almashtirildi.
Hisob-kitob (debet) kartasi egasiga emitent kredit tashkiloti tomonidan belgilangan mablag'lar miqdori (sarflash limiti) doirasida operatsiyalarni amalga oshirishi uchun mo'ljallangan bo'lib, ular bo'yicha hisob-kitoblar mijozning bankidagi mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi. hisobvarag'i yoki bank hisobvarag'ida mablag 'etishmagan yoki yo'q bo'lganda (overdraft) bank hisobvarag'i shartnomasiga muvofiq mijozga emitent kredit muassasasi tomonidan berilgan kredit.
Kredit kartasi uning egasi uchun kredit shartnomasi shartlariga muvofiq belgilangan limit doirasida emitent kredit tashkiloti tomonidan mijozga taqdim etilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladigan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan.
Oldindan to'langan karta uning egasi - jismoniy shaxs uchun hisob-kitoblarni kredit tashkiloti - emitent tomonidan o'z nomidan egasi - jismoniy shaxs tomonidan taqdim etilgan mablag'lar yoki ular tomonidan olingan mablag'lar hisobidan amalga oshiradigan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. kredit tashkiloti - emitent - jismoniy shaxs - egasi foydasiga, agar uchinchi shaxslardan olingan mablag'lardan foydalanish imkoniyati egasi - jismoniy shaxs va kredit tashkiloti - emitent o'rtasidagi shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa.
Oldindan to'langan karta uning egasi - jismoniy shaxsning kredit tashkiloti - emitentga tovarlar (ishlar, xizmatlar, intellektual faoliyat natijalari) uchun haq to'lash yoki naqd pul berish bo'yicha talab qilish huquqini tasdiqlaydi.
Mijoz tomonidan bank kartasidan foydalangan holda amalga oshiriladigan operatsiyalar:
- Rossiya Federatsiyasi hududida Rossiya valyutasida yoki chet el valyutasida naqd pul olish;
- Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida naqd xorijiy valyutada pul olish;
- Rossiya Federatsiyasi hududida Rossiya Federatsiyasi valyutasida, shuningdek Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida xorijiy valyutada tovarlar (ishlar, xizmatlar, intellektual faoliyat natijalari) uchun to'lov;
- Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida ularni amalga oshirish taqiqlanmagan (cheklovi) bo'lmagan Rossiya Federatsiyasi valyutasida boshqa operatsiyalar;
- Rossiya Federatsiyasi valyuta qonunchiligi talablariga muvofiq xorijiy valyutadagi boshqa operatsiyalar.
Chet elda kredit kartalar plastik kartalarning eng keng tarqalgan turi hisoblanadi. Bularga VISA va MasterCard, AmericanExpress va boshqalar kiradi. Ushbu kartalar savdo va xizmat ko'rsatish muassasalarida tovarlar va xizmatlar uchun to'lov uchun taqdim etiladi. Kredit kartalari bilan to'lov amalga oshirilganda, xaridorning banki unga xarid summasi uchun kredit beradi, keyin esa bir muncha vaqt o'tgach (odatda oyiga bir marta) pochta orqali unga hisob-fakturani yuboradi. Xaridor to'langan chekni (schyot-fakturani) bankka qaytarib berishi kerak.
Odatda bitta to'lov hajmi bo'yicha cheklovlar mavjud.
Kredit kartani olish uchun mijoz maxsus shaklni to'ldirishi kerak, unda ba'zi shaxsiy ma'lumotlar, ijtimoiy sug'urta raqami, yillik daromad, ish joyi va boshqalar ko'rsatilgan. Mijozlarning kredit tarixini tekshirish uchun butun tizim mavjud.
Debet karta egasi oldindan emitent bankdagi (ya'ni, kartani chiqargan bank) hisob raqamiga ma'lum miqdorni kiritishi kerak.
Uning hajmi mavjud mablag'lar chegarasini ifodalaydi. Bunday kartadan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirishda limit mos ravishda kamayadi. Karta egasining hisobidan pul yechib olinishidan oldin limit tekshiriladi. Limitni yangilash yoki oshirish uchun karta egasi o‘z hisobiga mablag‘ni qayta kiritishi kerak.
To'lovni amalga oshirish vaqti va bank tegishli ma'lumotni olish vaqti o'rtasidagi vaqt oralig'ini sug'urtalash uchun mijozning hisobvarag'ida minimal qoldiq saqlanishi kerak. Debet kartalaridan foydalanganda bitta to'lov hajmiga cheklovlar bo'lmasligi mumkin (kartadagi miqdorgacha).
Ruxsat etilgan overdraftga ega karta, mijoz nuqtai nazaridan, to'lovlarni karta egasining bank hisobvarag'iga qo'ygan mablag'lari hisobidan ham, bank tomonidan taqdim etilgan kredit bo'yicha ham pul mablag'lari etishmagan taqdirda amalga oshirish imkonini beruvchi to'lov kartasi. hisob. Kredit karta egasiga faqat to'lovlar kartadan foydalangan holda amalga oshirilgan va mijozning hisobvarag'ida to'lov uchun mablag' yetarli bo'lmagan taqdirda beriladi . Boshqacha qilib aytganda, bu ikki funktsiyadan iborat karta: mijozning hisobi va bank tomonidan mijozga taqdim etilgan kredit limiti. Agar hisobvaraqda mablag‘ yetarli bo‘lsa , karta bo‘yicha operatsiyalar mijozning mablag‘lari hisobidan amalga oshiriladi, hisobvaraqda mijozning mablag‘lari yetishmay qolishi bilan bank mijozga belgilangan kredit miqdorida kredit berishni boshlaydi. chegara. Shunday qilib, kartada hisobdagi qoldiq yoki shartnomada belgilangan muddatda to'lanishi kerak bo'lgan qarz bo'lishi mumkin.
Ko'pgina banklar virtual kartalarni chiqaradilar. Ular debet va oddiylariga o'xshaydi, lekin chip yoki magnit chiziq yo'q va siz ular bilan faqat Internet orqali to'lashingiz mumkin. Aslida, virtual karta - bu raqam, egasining ismi va boshqa ma'lumotlarga ega bo'lgan plastik bo'lak. Bunday kartalarning egalari ulardan naqd pul ololmaydilar, agar karta bankda yopiq bo'lsa. Bunday holda, egasiga shartnomada nazarda tutilgan, agar mavjud bo'lsa, yopilish to'lovlari chegirib tashlangan hisob balansi qaytariladi.
Kredit va debet kartalari nafaqat shaxsiy, balki korporativ bo'lishi mumkin. Korporativ karta - bu uning egasiga yuridik shaxs hisobvarag'i bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradigan bank kartasi. Korporativ karta tashkilotga uning moliyasini boshqarish huquqiga ega bo'lgan shaxsga beriladi. Buning asosida tashkilot o'z xodimlariga ish haqi olish, sayohat yoki boshqa biznes xarajatlarini to'lash uchun korporativ kartaga "bog'langan" individual kartalar beradi. Kartalarda ajratilgan yoki ajratilmagan chegara bo'lishi mumkin. Birinchi holda, har bir korporativ karta egasiga individual limit belgilanadi. Ikkinchi variant kichik kompaniyalar uchun ko'proq mos keladi va chegarani cheklashni nazarda tutmaydi.
Shuni ta'kidlash kerakki, mijozga plastik kartochkalarni taqdim etish shartlari, ulardan foydalanish ko'lami va xizmatlar ko'lami mijozning, bankning, mamlakatning to'lov qobiliyatiga bog'liq. Ushbu parametrlarga qarab, kartalarga turli nomlar beriladi.
Bu erda kartalar turlariga oid asosiy ta'riflar.
Naqd pul kartasi - faqat bankomatlarda yoki naqd pul berish mashinalarida foydalanish uchun karta (boshqa turdagi kartalar ham egasiga naqd pul olish imkonini beradigan naqd pul berish funksiyasiga ega bo'lishi mumkin).
Chip karta - shaxsiy identifikatsiya raqamlarini (PIN) tekshirish, xaridlarga ruxsat berish, hisob balanslarini tekshirish va shaxsiy ma'lumotlarni saqlash uchun foydalaniladigan identifikatsiyalash, ma'lumotlarni saqlash yoki maxsus maqsadlarda qayta ishlash uchun bir yoki bir nechta mikroprotsessor yoki integral mikrosxemalarni o'z ichiga olgan karta . Ba'zi hollarda karta xotirasi har safar ishlatilganda yangilanadi (masalan, hisob balansi yangilanadi).
Smart-karta - hisob-kitoblarni amalga oshirishga qodir bo'lgan mikroprotsessorni o'z ichiga olgan integral elektron karta.
Kredit karta - uning egasiga kredit liniyasi berilganligini ko'rsatadigan karta. U egasiga oldindan belgilangan limit doirasida xarid qilish va/yoki naqd pul olish imkoniyatini beradi; berilgan kredit ma'lum muddat oxirida to'liq yoki qisman to'lanishi mumkin, qolgan qismi uzaytirilgan kredit sifatida ko'rib chiqiladi. Har qanday uzaytirilgan kredit miqdori bo'yicha foizlar undiriladi va egasidan ba'zan yillik to'lov olinadi.
Debet karta - egasiga to'g'ridan-to'g'ri depozitariy muassasadagi o'z hisobvarag'idagi mablag'lar bilan xaridlar uchun to'lovni amalga oshirish imkonini beruvchi karta (ba'zan boshqa xususiyat bilan birlashtirilishi mumkin, masalan, naqd avans kartasi yoki chek kafolat kartasi).
Kechiktirilgan debet karta - bu banklar tomonidan chiqarilgan, egasi ruxsat etilgan limit doirasida hisobvarag'idan pul mablag'larini olib qo'yishi mumkinligini ko'rsatadigan karta. Bu unga xarid qilish imkoniyatini beradi, lekin kengaytirilgan kredit bermaydi; olingan qarzning to'liq miqdori ma'lum bir muddat oxirida to'lanishi kerak. Odatda, egasidan yillik to'lov olinadi.
Oldindan to'langan karta - bu qiymat saqlanadigan va egasi emitentga oldindan to'lagan karta.
Saqlangan qiymat kartasi oldindan to'langan karta bo'lib, unda qiymat qiymatini oshirish yoki kamaytirish mumkin. Elektron hamyon deb ham ataladi.
Chakana sotuvchi karta - bankdan tashqari tashkilotlar tomonidan ma'lum do'konlarda foydalanish uchun chiqarilgan karta.
Karta egasiga odatda kredit liniyasi taqdim etiladi.
Sayohat va ko'ngilochar karta - bank bo'lmagan tashkilotlar tomonidan chiqarilgan, uning egasiga kredit liniyasi berilganligini ko'rsatadigan karta. Bu unga xarid qilish imkoniyatini beradi, lekin kengaytirilgan kredit bermaydi; olingan qarzning to'liq miqdori ma'lum bir muddat oxirida to'lanishi kerak. Odatda, egasidan yillik to'lov olinadi. Shuningdek, kechiktirilgan to'lov kartasi deb ham ataladi.
Ko'p funktsiyali karta - qiymatni saqlash funktsiyasidan tashqari, debet yoki kredit karta funksiyasi va/yoki to'lamaslik funksiyalari kabi boshqa to'lov imkoniyatlarini ham o'z ichiga olishi mumkin bo'lgan karta.
Kontakt kartasi - karta va kartani o'quvchi yoki terminal o'rtasidagi elektron aloqa yuzasi orqali jismoniy aloqani talab qiladigan karta.
Kontaktsiz karta - karta va kartani o'quvchi yoki terminal o'rtasida jismoniy aloqani talab qilmaydigan karta. Bunday kartani terminal bilan ma'lumot almashish elektromagnit to'lqinlar yordamida amalga oshiriladi.
To'lov tizimlarida mijozlarning kredit layoqatiga qarab toifalariga yo'naltirilgan kartalar mavjud: oddiy karta (standart, klassik), kumush, oltin va platina kartalari. Birinchisi oddiy mijozlar uchun mo'ljallangan. Bularga VISA Classic va Mass (Standart) Eurocard / MasterCard kabi kartalar kiradi. Kumush kartochka vizitka deb ataladi. U kompaniya xodimlariga kompaniya hisobidan mablag'larni sarflash uchun beriladi (asosan, bu korporativ karta). Kredit layoqati yuqori bo'lgan shaxslarga imtiyozlar to'plamiga ega maxsus "oltin" yoki "platina" kartalari berilishi mumkin.
Maxsus "turizm va ko'ngilochar" kartalar chiqariladi, ular chiptalar va mehmonxonalarda qolish uchun to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Kartalar butun dunyo bo'ylab telefon qo'ng'iroqlari va metroda va boshqa transport turlarida sayohat qilish uchun to'lash uchun keng qo'llaniladi. Bir qator kartalar mijozga tovar va xizmatlarni chegirma bilan sotib olish imkoniyatini beradi - ular chegirma kartalari deb ataladi.
Bank (to'lov) kartasining ixtirochisi sifatida kim hisoblanishi kerakligi haqida konsensus yo'q. Birinchi to'lov kartasi faqat 1914 yilda Western Union telegraf kompaniyasi tomonidan chiqarilgan deb ishoniladi. O'n yil o'tgach, Kaliforniyaning General Petroleum Corporation (hozirgi MobilOil) neft mahsulotlari savdosida foydalaniladigan kartani chiqardi.
To'liq huquqli bank kartalari 1950-yillarning boshlarida paydo bo'lgan. Birinchi ommaviy to'lov kartalari tizimi 1949 yilda yaratilgan Diners Club kompaniyasi edi. Uning oldingi tizimlardan asosiy farqi shundaki, mijozlar va tijorat kompaniyalari o'rtasida hisob-kitoblar bilan shug'ullanadigan vositachi mavjud edi.
Bu Diners Club-ga birinchi va juda keng tarqalgan universal karta bo'lishga imkon berdi.
Keyinchalik, AQSh bozorining rivojlanishi bilan birga, hamma joyda karta operatsiyalari joriy etila boshlandi. 1951 yilda Diners Club Buyuk Britaniyada o'z sxemalari va nomidan foydalanish uchun birinchi litsenziyani berdi. Va shundan keyin VISA, MasterCard va American Express kabi mashhur to'lov tizimlari paydo bo'ldi.
SSSRda xorijiy tashkilotlar tomonidan chiqarilgan kartalar bilan toʻlovni amalga oshirish imkoniyati 1969-yilda paydo boʻlgan, American Express kartalari 1974-yilda, VISA va EuroCard 1975-yilda, Yaponiyaning JCB kartalari 1976-yilda paydo boʻlgan.Ammo ular keng qoʻllanilmagan va keng qoʻllanilmagan. SSSR chiqarildi va SSSR fuqarolari bank plastik kartalari haqida juda noaniq tasavvurga ega edilar. Faqat 1989 yilda AmericanExpress to'lov tizimi SSSRda o'z kartalarini chiqarishni boshladi.
1991 yilda o'zining VISA kartasini chiqargan birinchi Rossiya tijorat banki Kredobank edi. O'shandan beri Rossiyada turli xil kartalar bilan to'lov tizimlarini faol yaratish va targ'ib qilish boshlandi. Bundan tashqari, Rossiyada 1990-yillarning oxiridan beri. Ular o'zlarining ishlab chiqarilgan mikroprotsessorli kartalari asosida o'zlarining to'lov tizimlarini yaratishni boshladilar.
Bugungi kunda Rossiyada yagona ijtimoiy kartani yaratish va amalga oshirish davom etmoqda. E'tibor bering, ijtimoiy kartalar jahon amaliyotida g'ayrioddiy narsa emas. Shunday qilib, YuNESKO tashabbusi bilan 30 yildan ko'proq vaqt oldin, ko'plab mamlakatlarda sayohat qiluvchi talabalar uchun identifikatsiya sifatida qabul qilingan ISIC kartasi (International Student Identification Card) paydo bo'ldi.
VISA kartalari orasida Rossiyada eng ko'p qo'llaniladigan VISA Classic va VISA Electron hisoblanadi. Ularning asosiy farqlari shundaki, ikkinchisida bo'rttirma va onlayn operatsiyalar uchun CVV (CVC) kodi mavjud emas . Nomidagi "Elektron" so'zi bunday kartalardan faqat elektron terminallar orqali to'lov uchun foydalanish mumkinligini va slip olish uchun foydalanilmasligini aks ettiradi.
|
| |
