|
III-BOB. PLASTIK KARTALARDAN FOYDALANISH TO`LOV TEXNALOGIYALARINI RIVOJLANISH MUAMMOLARI VA ISTIQBOLLARI
|
| bet | 13/22 | | Sana | 22.05.2024 | | Hajmi | 2,34 Mb. | | #249861 |
Bog'liq Pilastik Kartochkalar Bilan Hisob-Kitoblar va Ularni Takamolashtirish yo\'lariIII-BOB. PLASTIK KARTALARDAN FOYDALANISH TO`LOV TEXNALOGIYALARINI RIVOJLANISH MUAMMOLARI VA ISTIQBOLLARI
3.1. O`zbekistonda karta bozorinini rivojlantirish muammolari
Tovar va xizmatlar uchun to‘lovning asosiy shakli sifatida plastik kartochkalarning keng qo‘llanilishiga bir qancha sabablar to‘sqinlik qilmoqda. Plastik kartochkalardan foydalanishning oldini oluvchi asosiy muammolardan biri aholining bank tizimiga, xususan, plastik kartochkalarga nisbatan ishonchsizligidir.
Oddiy iste'molchilarni "plastmassa" dan uzoqlashtiradigan yana bir omil - bu kartalar bilan ishlash ko'nikmalarini o'rgatish va rivojlantirish bo'yicha ta'lim va targ'ibot ishlarining yo'qligi. Bankirlar o'n yil davomida ruslar orasida "plastmassa" dan foydalanish ko'nikmalarini singdirishga harakat qilishlariga qaramay, mamlakatimizda kartalar bilan ishlash madaniyati ko'p narsani orzu qiladi. Buning uchun banklar ham, karta egalarining ham o'zlari aybdor bo'lishi mumkin: bank xodimi har doim ham o'zini bilmaydigan mijoz uchun batafsil o'quv dasturi bilan yuklamaydi. Mijozlar, o'z navbatida, ko'pincha kartalar bilan ishlashning asosiy qoidalarini e'tiborsiz qoldiradilar. Natijada bank ham, mijozlar ham zarar ko'radi. Sotsiologik so‘rovlarga ko‘ra, plastik karta foydalanuvchilarining eng tipik xatolari quyidagilar:
PIN -kodni karta bilan saqlash ;
Bankomatdan naqd pul olishda pul va kartalar darhol yechib olinmaydi yoki ularni olishni unutib qo'yishadi;
Karta yo'qolganligi haqida bankni o'z vaqtida xabardor qilmaslik;
Kartani uchinchi shaxslarga o'tkazish;
Kartani saqlashning texnik qoidalariga rioya qilmaslik (harorat, magnit, mexanik ta'sirlar);
Kummani tekshirmasdan yoki u mavjud bo'lmaganda to'lov hujjatlarini imzolash;
PIN -kodni yo'qotish ;
PIN -kodni kiritishda xatolar ;
To'lov hujjatlarini saqlamaslik;
Karta ko'chirmalarini tartibsiz tekshirish;
Tegishli chiziqda imzo yo'qligi;
Mehmonxonalarni bron qilish/to'lash, avtoulovni ijaraga berish va h.k. qoidalarini bilmaslik;
Bankomatning noto'g'ri tomonini va noto'g'ri teshigiga soling;
Pulni nolga tushirishga urinish (bank komissiyasini hisobga olmagan holda).
Plastik karta egalarining asosiy o'sishi ish haqi loyihalari doirasida amalga oshirilmoqda. Ish haqi loyihalari xarajatlari - majburiy odamlarning kartalari. Bank ularga kartadan foydalanish imkoniyatini yaratib, ularga xizmat ko‘rsatayotganini tushuntirish esa juda qiyin. Axir, odam bu iltifotni so'ramagan. Shuning uchun, uning xizmat uchun bepul bo'lish istagi psixologik jihatdan tushunarli. Kartalardagi qoldiqlar miqdori ular kartani qanday qabul qilganiga juda bog'liq. Yoki odamning o'zi bankka kelib, uni sotib olgan. Yoki korxonada odamga naqd maosh o‘rniga kartochka berilgan, ya’ni hozir aytganidek, plastikka solingan. Birinchi holda, oddiy qoldiqlar kartada to'planadi, mijozning karta bilan ishlash darajasi ancha yuqori. Faqat bitta sabab bor. Bu mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatning mahsulidir. Bugungi kunda banklarni plastik kartochkalar tizimini rivojlantirishga undaydigan bironta ham qonunchilik hujjati yo'q.
Ammo bu loyihalar juda qimmat. Har qanday tijorat banki esa ana shu holatlarni hisobga olib, plastik kartochkalar bozorida o‘zini shunga yarasha tutadi. Bizga bank faoliyatining ushbu sohasini qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha davlat tomonidan samarali iqtisodiy qadamlar qo‘yilishi, shuningdek, plastik kartochkalardan foydalangan holda operatsiyalarni imtiyozli soliqqa tortish zarur. Axir, banklar uchun bir xil ish haqi loyihalari uchun to'lov muddati ikki yildan to'rt yilgacha. Bu sezilarli vaqt oralig'i. Biroq, banklar katta xarajatlarga borib, qimmat bankomatlarni sotib olishadi va plastik kartalar xarajatlarini o'z zimmalariga olishadi.
Statistika nima deydi? Dastlabki ikki-uch oy ichida ish haqi loyihalari uchun bankka kelgan mijozlar pulni, qoida tariqasida, nolga tenglashtiradilar. Lekin uning go'zalligi shundaki, inson psixologiyasi keyin o'zgaradi. U xarita bilan o'zaro munosabat jarayoniga boshqacha qaray boshlaydi. Va balanslar karta hisoblarida paydo bo'ladi. Va ular o'sishni boshlaydilar. Va ko'plab banklar buni qilish kerak deb hisoblaydilar. Bundan tashqari, ish haqi loyihalari orqali banklar o'z ishlarini boshqa sohalardagi yirik mijozlar bilan yanada yaqinroq qurmoqdalar.
Ish haqi bo'yicha loyihalarni amalga oshirishda banklar korxonalarga savdo terminallarini o'rnatishni taklif qiladilar, masalan, zavod oshxonalarida. Korxonalar rad etishadi. Motivlar: oshxonalarda ishchilar kam qatnashadi. Odamlarning muhim qismi uydan oziq-ovqat olib kelishadi. Hikoya oziq-ovqat sotib olish bilan o'xshash. Ko'rinib turibdiki, ruslarning aksariyati karta terminallari bo'lgan supermarketlardan emas, balki bozorlar va kichik do'konlardan ovqatlanadilar. Bularning barchasi iqtisodiyotimiz zaifligining natijasidir. Aholining elektron to‘lov vositalarini qabul qilmayotgani sabab – o‘z daromadlarini hech qayerda deklaratsiya qilish va ko‘rsatishni istamasligi, qator bankrotliklardan so‘ng ham aholining banklarga ishonchi to‘liq tiklanmagan.
Aholining ko'pchiligi hali yetarlicha bo'sh mablag'ga ega emas, shuning uchun odam ularni uzoq vaqt davomida bankka qo'yib, joriy hisobvaraqlarni to'lash uchun foydalanishi mumkin.
Jahon plastik kartochkalar bozorining muammolariga quyidagilar kiradi.
1) Mablag'lar emissiyasini nazorat qilish
Karta nafaqat davlatda naqd pul aylanishini kamaytiradigan vositaga aylanishi mumkin. Ma'lumki, "plastmassa" ning nazoratsiz emissiyasi pul massasining ko'payishiga olib kelishi mumkin. Ko'paytirish mexanizmlari har xil bo'lishi mumkin - "off-line" chiqarishdan (smart kartalar va, xususan, elektron hamyonlardan foydalanganda) kredit kartalarini ommaviy chiqarishgacha.
2) Kartalardan noto'g'ri foydalanish xavfi
So'nggi yillardagi iqtisodiy adabiyotlarda kredit kartalaridan foydalanishning ijtimoiy oqibatlari keng muhokama qilindi. Bundan tashqari, ulardan foydalanishning afzalliklari va kamchiliklarini iste'molchi nuqtai nazaridan ko'rib chiqadigan iqtisodchilarning qarashlari eng keng tarqalgan. Tanqidchilarning aytishicha, ular odamlarni ortiqcha xarajat qilishga, ortiqcha xarajat qilishga va kompaniyalar va banklar oldidagi qarzlarini oshirishga undaydi.
Misol uchun
3) Plastik kartalar bilan firibgarlik.
Kartani firibgarlik qilish jinoyatning juda keng tarqalgan va juda ko'p qirrali turidir. Firibgarlikdan yo'qotishlarning asosiy manbalari quyidagilardan iborat:
kartalarni olishda firibgarlik;
o'g'irlangan yoki yo'qolgan kartalardan foydalanish;
qalbaki kartalar;
mijozlar yoki xizmat ko'rsatish punktlari tomonidan to'lov ma'lumotlarini buzish.
Keling, ushbu vaziyatlarni batafsil ko'rib chiqaylik.
|
| |
