|
O`zbekistonda plastik kartalar bozorini va plastik kartochkalardan foydalanish texnalogiyalarini rivojlantirishdagi muammolarni hal qilish bo`yicha harakatlar
|
| bet | 17/22 | | Sana | 24.05.2024 | | Hajmi | 2,35 Mb. | | #251970 |
Bog'liq Pilastik Kartochkalar Bilan Hisob-Kitoblar va Ularni Takamolashtirish yo\'lari3.3. O`zbekistonda plastik kartalar bozorini va plastik kartochkalardan foydalanish texnalogiyalarini rivojlantirishdagi muammolarni hal qilish bo`yicha harakatlar
Shunday qilib, oldingi bobda men O’zbekiston plastik kartalari bozoriga xos bo'lgan bir qator muammolarni aniqlashga harakat qildim. Endi biz ushbu muammolarni hal qilish uchun O’zbekiston hukumati qo'llayotgan barcha choralar va echimlarni ko'rib chiqamiz. Shuni ta'kidlash kerakki, to'lov kartalari bozori o'ziga xos qoidalarga muvofiq ishlaydigan moliyaviy xizmatlar bozoridir. Uning professional ishtirokchilari doirasi nafaqat kredit tashkilotlari, balki savdo korxonalari, xizmat ko'rsatish sohalari, sug'urta va tibbiyot tashkilotlari, shuningdek, de-fakto va kliring funktsiyalarini bajaradigan aniq tashkilotlar - qayta ishlash korxonalarini, shuningdek aholini o'z ichiga oladi. Ushbu moliya bozorini tashkil etish shakli, qoida tariqasida, har xil o'lchamdagi to'lov tizimlari ko'rinishidagi professional ishtirokchilarning konglomeratlari hisoblanadi. Shuning uchun to'lov kartalari bozorini tartibga solish kompleks yondashuvni talab qiladi. Uning o'ziga xos xususiyatlarini belgilaydigan alohida normativ-huquqiy bazani ishlab chiqish kerak.
O’zbekiston hududiy banklari assotsiatsiyasi prezidenti, Davlat Dumasining kredit tashkilotlari va moliya bozorlari qo'mitasi raisining o'rinbosarlari tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun plastik kartalardan foydalanishni rag'batlantirishga qaratilgan qonunchilik tashabbuslari haqida gapirdi. Qonun loyihasida Respublikaning taʼsis subʼyektlariga maʼlum bir oylik tovar aylanmasiga erishgandan soʻng, chakana savdo shoxobchalarini plastik kartochkalar bilan ishlash terminallarini oʻrnatish majburiyatini yuklash huquqini berish taklif qilinmoqda. Masalan, Janubiy Koreyada qonun borki, unga ko‘ra, savdo korxonasi yillik aylanmasi 20 ming dollarga (oyiga 2 ming dollardan kam) yetganda, uning savdo nuqtalari plastik kartochkalarni qabul qilish uchun terminallar bilan jihozlanishi kerak.
Bundan tashqari, viloyat rahbariyatiga karta terminallaridan foydalanuvchi chakana savdo korxonalari uchun daromad solig‘i bo‘yicha imtiyozlar (1 foiz miqdorida) joriy etish huquqi berilgan. Qonun loyihasi mualliflarining fikricha, ma'muriy choralar va soliq imtiyozlarining kombinatsiyasi O’zbekistonda bank kartalarini tarqatish va ulardan foydalanish tezligini sezilarli darajada oshiradi. Yana bir qonun loyihasi – “Iste’mol krediti to‘g‘risida”gi qonunga qo‘shimchalar kredit karta tushunchasi va uni foydalanuvchiga taqdim etish qoidalarini rasmiylashtirishga qaratilgan. Xususan, qonun loyihasida banklar tomonidan kredit kartalarining reklama jo‘natmalarini cheklash, iste’molchiga kredit karta taklif qilishda ma’lumotlar ro‘yxatini belgilash, kredit kartaga nisbatan samarali foiz stavkasini oshkor etish talabini bekor qilish talablari mavjud. "Biz kredit karta bo'lsa, samarali foiz stavkasidan foydalanish mumkin emas deb hisoblaymiz", dedi.
To'lov kartalari bozori qimmatli qog'ozlar bozoriga o'xshaydi, chunki u, xuddi ikkinchisi kabi, moliya tizimining tanasida alohida sub'ekt hisoblanadi. Xuddi shu sababga ko'ra, to'lov kartalari bozorini tartibga solish usullari o'z mohiyatiga ko'ra moliya bozorlarini tartibga solish usullariga o'xshashdir: bozor standartlari va uning professional ishtirokchilari faoliyatiga qo'yiladigan majburiy talablarni belgilash, muammolarni ro'yxatga olish, alohida rol o'ynaydigan bozor ishtirokchilarini litsenziyalash ( qayta ishlash kompaniyalari), mulkdorlar huquqlarini himoya qilish tizimini yaratish, bozor ishtirokchilari tomonidan belgilangan talablarga rioya qilishlarini nazorat qilish, norezident ishtirokchilarning bozorga kirishini tartibga solish va boshqalar. Katta moliyaviy resurslarga kirishni ta'minlaydigan elektron tizimlar bunday tizimlarning resurslarini almashtirish, yo'q qilish yoki noqonuniy foydalanishni o'z oldiga maqsad qilib qo'ygan tajovuzkorlar uchun juda jozibali maqsaddir. Shuning uchun bank axborot bazasini, demak, plastik karta egalarini himoya qilish zarur:
Uskunalar va saqlash vositalarini o'g'irlik, shikastlanish va yo'q qilishdan himoya qilish. Ushbu vazifa bank tashkilotining mulkiy huquqlarini himoya qilishning umumiy muammosining bir qismidir. Ushbu turdagi tahdidlarga qarshi kurashish uchun an'anaviy tashkiliy va texnik chora-tadbirlar majmuasi qo'llaniladi: jismoniy xavfsizlik va uskunalar va ma'lumotlarni saqlash vositalariga kirishni cheklash.
Axborot resurslarini ruxsatsiz foydalanishdan himoya qilish. Buning uchun tizimga kirishda yoqishni boshqarish va dasturiy ta'minotni yuklashni boshqarish vositalari, shuningdek, parolni himoya qilish usullari qo'llaniladi.
Axborot resurslarini ruxsatsiz kirishdan himoya qilish. Avtomatlashtirilgan tizim xizmatlaridan ma'lumotlarning maxfiyligi, yaxlitligi va mavjudligini himoya qilishni ta'minlaydi. Aloqa kanallari va kommutatsiya tugunlarida axborotni himoya qilish. Kanalga passiv ulanish ("tinglash") bilan bog'liq tahdidlarni bloklaydi, xabarlarni soxtalashtirish yoki haqiqiy xabarlarni uzatish bilan faol ulanishni oldini oladi, shuningdek, aloqa kanallarini blokirovka qilishni oldini oladi. Himoya qilish uchun abonent va xabarni autentifikatsiya qilish protseduralari, shifrlash va maxsus aloqa protokollari qo'llaniladi. Avtomatlashtirilgan tizimlarni kompyuter viruslaridan va noqonuniy modifikatsiyadan himoya qilish. U immunitetga chidamli dasturlar va dasturiy ta'minotni o'zgartirish faktlarini aniqlash mexanizmlarini qo'llash orqali amalga oshiriladi. Albatta, elektron telekommunikatsiya tizimlari xavfsizligini himoya qilishning ushbu sohalarini ishlab chiquvchilari, ulardan foydalanmasdan kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish mumkin emas. Ammo ushbu tizimlarga noqonuniy kirish orqali mavjud bo'lgan firibgarlar ham bo'sh emas. Shunday qilib, ma'lum bo'lishicha, karta to'lovlari xavfsizligini oshirish muammosi, aytish mumkinki, abadiydir.
Plastik kartochkalardan foydalanish bir qator ijobiy jihatlarga ega. Va eng muhimi - muomaladagi naqd pulning kamayishi, inflyatsiyaning kamayishi. Buni nafaqat bankirlar, balki barcha fuqarolar tushunishi kerak. Qulay iqtisodiy sharoitlar yaratish uchun esa banklar plastik kartochkalarni joriy qilish uchun soliq imtiyozlarini joriy etishlari kerak. Xususiy omonatchilarni jalb qilish uchun banklar mablag'larni saqlash va ulardan foydalanish uchun eng qulay shart-sharoitlarni ta'minlaydi. Plastik kredit karta mijozni bank bilan bog'lashi mumkin bo'lgan o'ziga xos "belgi" bo'lib xizmat qiladi. Bankirlar mijoz tomonidan amalga oshiriladigan tranzaktsiyalar sonini ko'paytirish uchun hamma narsani qiladilar. Korxonalar va universitetlar ish haqi va stipendiyalarni bank hisob raqamiga o'tkazadilar, har bir metro bekatida, aeroportlarda va yirik do'konlarda bankomatlar mavjud. Ko'pgina restoranlar, do'konlar va sayyohlik agentliklari to'lov uchun plastik kartalarni qabul qiladi. Biroq, bankirlarning xohishidan farqli o'laroq, oddiy odam hali ham bankomatlardan pul olish va o'z hisobidagi "favqulodda zaxira" ni saqlash uchun o'z kartasidan foydalanishni afzal ko'radi.
Ushbu muammoni hal qilishning bir usuli mijozlarni mukofotlash dasturini joriy qilish bo'lishi mumkin. Iste'mol madaniyati uzoq vaqtdan beri shakllangan G'arbda ko'plab banklar va to'lov tizimlari o'z ishlarida bunday dasturlardan faol foydalanadilar. Bunga American Express, Diners Club, Barclaycard va boshqa ko'plab misollar kiradi. Mijozlari sodiqlik dasturida ishtirok etish imkoniyatiga ega bo'lgan banklarning kredit kartalaridan foydalanadigan xaridorlar mijozlarni mukofotlash dasturlarini taqdim etmaydiganlarga qaraganda o'rtacha 10% ko'proq to'laydilar. O’zbekistonga kelsak, ba'zi banklar o'z ishlarida bonus sxemalari tizimidan ham foydalanadilar. Tovar va xizmatlar uchun plastik kartochkalardan tez-tez foydalanadigan mijozlarni rag‘batlantirish maqsadida ayrim banklar bunday mijozlarning karta hisobvarag‘iga bonuslar ko‘rinishida kichik miqdordagi mablag‘larni kiritadilar. Amaldagi qonunchilikka ko'ra, bu summalar fuqaroning qo'shimcha daromadi bo'lib, ulardan daromad solig'i undirilishi kerak.
O’zbekiston Banki raisining anjumanda soʻzga chiqib, “plastmassa” biznesi masalalari nafaqat “Bank kartalari: samarali biznes” konferensiyasi kabi yirik tadbirlarda, balki mahalliy biznesda ham faol muhokama qilinayotganini taʼkidladi. va mintaqaviy darajalar bugungi kunda moliya hamjamiyatida ushbu biznesning mamlakat oldida turgan muammolarni hal qilishdagi ahamiyati haqida tushuncha mavjudligidan dalolat beradi. Xususan, kartochkalar yordamida aholi to‘lovlarida naqd pulsiz to‘lovlar ulushini oshirish muammosini hal qilish mumkin bo‘ladi. Bugungi kunda, Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, O’zbekistonning 710 ta banki (1166 ta ro'yxatga olingan bank muassasalaridan) plastik kartochkalarni chiqarish va ekvayring bilan shug'ullanadi. Bu biznes bilan shug'ullanuvchi banklar soni yil sayin ortib, muomalaga chiqarilgan kartalar hajmi ortib bormoqda 2007 yil. o‘tgan yilga nisbatan 47 foizga oshgan. Bugungi kunda O’zbekistonning har bir fuqarosiga 0,6 ta karta (84 million karta chiqarilgan) to'g'ri keladi. Rivojlangan mamlakatlar bilan solishtirganda, bu ko'rsatkich kichik, har bir rezidentga uchtadan ortiq kartalar to'g'ri keladi, ammo chiqarilgan kartalar hajmining o'sish sur'atlarini hisobga olsak, kelgusi yoki ikki yil ichida O’zbekistonning har bir rezidenti plastikka ega bo'lishini kutishimiz mumkin. karta.
Ijobiy o'zgarishlarga asosan O’zbekistonda plastik kartalar bozorini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarga kiritilgan tuzatishlar yordam berdi. Markaziy bank plastik kartochkalarni muomalaga chiqarish bilan bog‘liq asosiy me’yoriy hujjatiga o‘zgartirishlar kiritdi. Ushbu hujjatda plastik kartochkalar yordamida to‘lovlarni amalga oshirish uchun kreditlar berish bilan bog‘liq masalalar o‘z aksini topgan. U yerda ilk bor mazkur kreditlarni to‘lash, kredit bo‘yicha foizlarni to‘lash tartibiga alohida to‘xtalib o‘tildi, plastik kartochkalar yordamida amalga oshirilishi mumkin bo‘lgan operatsiyalar ro‘yxati kengaytirildi.19
Ikkinchi bobda aytib o'tganimdek, O’zbekiston plastik kartochkalar bozorining yana bir juda muhim muammosi - bu kartalar yordamida naqd pulsiz to'lovlarning past hajmlari muammosi. Naqd pulsiz to'lovlarni rag'batlantirish muammosi, qoida tariqasida, banklarning buni qilishni istamasligi bilan bog'liq bo'lishni to'xtatdi. Tizimli yondashuv vaqti kelganga o'xshaydi. Oddiy misol keltiraylik. O'z vaqtida G'arb banklari egalarini kartalarga sarf-xarajatlarini ko'paytirishni rag'batlantirish chorasi sifatida naqd pulni qaytarish sxemasini taklif qilishgan (naqdsiz pul to'lashda sarflangan mablag'ning bir qismini hisob raqamiga qaytarish), bu darhol o'z samarasini bergan.
Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, ikkita sodiqlik sxemasi eng yuqori samaradorlikni namoyish etadi:
Cash-back: mijozga amalga oshirgan xaridning ma'lum foizini bank hisobiga qaytarish imkonini beruvchi sodiqlik dasturi. Misol uchun, agar siz do'konda kredit karta bilan to'lov qilsangiz va 100 dollar sarflasangiz, sizga 1 sent qaytarib beriladi. Mijozni maxsus ballar (bonuslar) bilan mukofotlashga asoslangan sodiqlik dasturi. Har bir tranzaksiyada mijoz maxsus naqd pulsiz hisob raqamiga ma'lum miqdordagi ball oladi, bu to'g'ridan-to'g'ri xarid miqdoriga bog'liq. Muayyan miqdordagi bonuslarni to'plagan holda, mijoz ularni o'zi uchun mazmunli sovg'aga almashtirishi mumkin. Sovg'a samolyot chiptasi, restoranda tushlik, jihozlar, kinoga sayohat va boshqalar bo'lishi mumkin. Datamonitor mustaqil tahliliy agentligi britaniyalik iste'molchilar o'rtasida kredit kartalar reytingini tuzdi. Bank mijozlari orasida kredit kartalar reytingi tuzildi. Tadqiqotga ko'ra, hech qanday mukofot taklif qilmaydigan kartalar uchun stavka 15,9% ni tashkil qiladi. Naqd pulni qaytarish sxemasini taklif qiluvchi kartalarga omonatchilarning 17,1 foizi, mukofot ballarini to‘plash imkonini beruvchi kredit kartalariga esa 17,4 foiz ishonadi.
Biroq, sodiqlik dasturlaridan foydalanadigan banklarning barcha afzalliklari bilan bitta to'siq mavjud. O'zingizning sodiqlik dasturingizni amalga oshirish juda qimmat va ko'p vaqt talab qiladigan faoliyatdir, har bir bank o'z mijozlarini mukofotlash tizimini yaratishga qodir emas. G'arbda ham, O’zbekistonda ham bu muammo bankni allaqachon mavjud dasturga qo'shilish orqali hal qilinadi. Ma'lumki, O’zbekistonning eng yirik banklari (Milliy bank, Agro bank Xalq bank, Tvs bank) allaqachon qo'shma sodiqlik dasturlarini yaratgan. Ushbu banklar tomonidan chiqarilgan kobrendli kartalar mijozlarga naqd pulsiz hisobvaraqda mukofot ballari (bonuslar) to‘plash va hisobni to‘lashda sovg‘alar olish imkonini beradi. Bu mijozni plastik karta bilan tez-tez to‘lashga va odatdagidan ko‘proq miqdorda xarid qilishga undaydi.
O’zbekistonda Cash-back sxemasini ishlab chiqish (ba'zi o’zbek banklari tomonidan haqiqat sifatida qayd etilgan bo'lsa-da) soliq qonunchiligining nomukammalligi tufayli juda shubhali ko'rinadi, bu esa mijozlarga hisoblangan bonuslarni deklaratsiyani talab qiladigan daromad sifatida e'lon qiladi. Emissiyaning ma'lum hajmlari bilan banklarning qo'shimcha soliq hisobotlari uchun xarajatlari naqd pulni qaytarish sxemalarini joriy etish samarasidan oshib ketishi va ularning barcha tashabbuslarini buzishi mumkin. O’zbekiston karta bozorining yana bir katta muammosini hal qilish uchun tizimli yondashuv zarur - mintaqaviy bo'shliqni bartaraf etish. Oldingi bobda ta’kidlaganimdek, qishloq joylarda xizmat ko‘rsatish infratuzilmasi juda yomon rivojlangan. Shu bois, ularga xizmat ko‘rsatish uchun yangi savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalarini jalb etish, shuningdek, bankomatlarning funksional imkoniyatlarini kengaytirish muhim vazifa hisoblanadi. Bundan tashqari, xizmat ko'rsatish punktlari sonini ko'paytirishda, birinchi navbatda, kundalik xizmat ko'rsatish punktlarida kartalardan foydalanish imkoniyatlarini oshirib, "bosqichma-bosqich" foydalanish tamoyilidan kelib chiqish kerak.20
O’zbekiston Bankining 3 iyun kuni e'lon qilingan tahliliy hisobotida 2023 y aytilishicha, O’zbekiston kartalari bozorida "o'zini-o'zi tartibga solish davri" har ehtimolga qarshi nihoyasiga yetmoqda. O’zbekiston banki, agar u karta bozorining tuzilishini normallashtirish va naqd pulsiz to'lovlarni rivojlantirish bo'yicha faol choralarni taklif qilmasa, hech bo'lmaganda ularning zarurligini tan oladi va hamkorlik qilishga tayyorligini bildiradi. Ushbu mavzu hujjatning to'lov tizimlariga bag'ishlangan oxirgi qismida ayniqsa aniq:
Shu bilan birga, kredit tashkilotlarining xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqarishga e'tibor qaratilishiga qaramay, ulardan foydalangan holda deyarli barcha operatsiyalar O’zbekiston Respublikasi hududida amalga oshiriladi. Shu munosabat bilan, chakana toʻlov xizmatlarining milliy bozorini uygʻunlashtirish va xizmatlar koʻrsatuvchi provayderlar (banklar) hamda isteʼmolchilar (toʻlov kartalari egalari, savdo korxonalari, xizmatlar) manfaatlarini qondiradigan moliyaviy vositani ishlab chiqishning asosiy shartlarini ishlab chiqish maqsadida; to'lov kartalari milliy tizimini yaratish dolzarb masala hisoblanadi. Mamlakat rahbariyati va moliya sohasidagi nazorat organlari quyidagi muammoni, ya'ni O’zbekiston aholisining moliyaviy savodxonligi pastligi muammosini hal qilishga katta e'tibor qaratmoqda. Aholiga plastik kartochka taqdim etayotgan imtiyozlar to‘g‘risida keng ma’lumot berilishi ushbu biznesni yanada faol rivojlantirish imkonini beradi. Axborotli foydalanuvchilar o'z mablag'larini yanada samarali boshqarishlari va olingan kreditlarning qaytarilmasligi ehtimolini kamaytirishlari mumkin. Buning natijasida bank sektorining tavakkalchiliklari kamayadi va iqtisodiy o‘sish uchun qulay sharoitlar yaratiladi. Visa mutaxassislari turli moliyaviy xizmatlardan foydalanish bo'yicha ta'lim kampaniyasi rejasini ishlab chiqdilar, unda barcha manfaatdor tomonlar ishtirok etishga taklif etiladi.
Plastik kartochkalardan foydalanish sohasidagi xavfsizlik muammosi haqida gapiradigan bo'lsak , shuni aytish kerakki, plastik kartochkalar bilan firibgarlik asosan kredit kartalariga taalluqlidir, chunki debet kartadan foydalanganda har doim avtorizatsiya amalga oshiriladi, ya'ni so'rov yuboriladi. karta egasining vakolatlarini va uning moliyaviy imkoniyatlarini tasdiqlash uchun to'lov tizimi. Shtrix-kod kartalari shtrix-kodni identifikatsiyalash elementi sifatida ishlatadi, tovarlarni yorliqlash uchun ishlatiladigan kodga o'xshaydi. Shtrixli kartalar qalbakilashtirishdan yomon himoyalangan, bu esa ularni to'lov tizimlarida foydalanish uchun yaroqsiz holga keltiradi. Magnit chiziqli kartalar eng keng tarqalgan. Ularning xavfsizligi shtrix-kodli kartalarga qaraganda ancha yuqori. Biroq, bu turdagi kartalar firibgarlikka nisbatan ham nisbatan zaifdir. Biroq, mavjud to'lov tizimlarining rivojlangan infratuzilmasi va birinchi navbatda, "karta" biznesining jahon yetakchilari - Master Car d / Eur orau kompaniyalari bugungi kunda magnit chiziqli kartalardan intensiv foydalanishga sabab bo'lmoqda. VISA va Master Card /Eur Orau kartalarining xavfsizligini oshirish uchun qo'shimcha grafik xavfsizlik vositalari qo'llaniladi: gologrammalar va bo'rttirma uchun nostandart shriftlar (ko'tarilgan shriftni qo'llash). Smart kartalarda axborot tashuvchisi allaqachon mikrosxemadir. Xotira kartalari magnit kartalarga qaraganda yuqori darajadagi xavfsizlikka ega va amaliy tizimlarda, shu jumladan moliyaviy risklar firibgarlik bilan bog'liq bo'lgan tizimlarda ishlatilishi mumkin. Smart kartalar magnit kartalarga qaraganda qimmatroq. Shunga qaramay, hozirda smart-kartalar plastik kartalarning eng istiqbolli turi hisoblanadi.
So‘nggi yillarda bank plastik kartochkalari muomalasi sohasidagi jinoyatlar sifat jihatidan o‘zgarishlarga uchradi – jismoniy shaxslar va kichik guruhlar tomonidan sodir etilgan qilmishlardan tortib, to‘g‘ri tashkil etilgan guruhlar va jinoiy jamoalar tomonidan sodir etilgan jinoyatlar (50 kishigacha). Bank kartalarining xavfsizligini ta'minlash uchun sizga quyidagilar kerak :
plastik kartochkalar uchun himoya darajalari sonini oshirish;
mikroprotsessorlarni tashqaridan kiruvchi hujumlardan himoya qilish;
plastik kartalarni xavfsiz joylarda va begona ko'zlardan uzoqda saqlang;
|
|
Bosh sahifa
Aloqalar
Bosh sahifa
O`zbekistonda plastik kartalar bozorini va plastik kartochkalardan foydalanish texnalogiyalarini rivojlantirishdagi muammolarni hal qilish bo`yicha harakatlar
|
