|
1-bob. Plastik kartochkalardan foydalanishning nazariy asoslari
|
| bet | 15/22 | | Sana | 24.05.2024 | | Hajmi | 2,35 Mb. | | #251970 |
Bog'liq Pilastik Kartochkalar Bilan Hisob-Kitoblar va Ularni Takamolashtirish yo\'lariSoxta kartalar
Soxta kartalar asosan qo'lda xizmat ko'rsatish punktlarida qo'llaniladi. Bunday kartalar ko'pincha tashqi ko'rinishida haqiqiylardan farqlash qiyin. Tekshirish chorasi sifatida tasvirlarni qo'llash uchun maxsus vositalar qo'llaniladi. Bir vaqtlar bu karta raqamining raqamlarini bo'rttirish uchun maxsus shrift edi, keyin oddiy bo'rttirma to'plamiga kiritilmagan maxsus belgilar. Keyinchalik gologrammalar, shuningdek, qimmatli qog'ozlarni ishlab chiqarishda qo'llaniladigan mikroprinting va boshqa grafik xavfsizlik choralari joriy etildi. Eng so'nggi yangiliklardan biri - faqat ultrabinafsha nurda ko'rinadigan kartalardagi maxsus tasvirlar. Bu usullarning barchasi u yoki bu kombinatsiyada nafaqat to'lov tizimlari, balki alohida yirik emitentlar tomonidan ham qo'llaniladi.
Mijozlar yoki xizmat ko'rsatish punktlari tomonidan to'lov ma'lumotlarini noto'g'ri taqdim etish.
Xizmat ko'rsatish korxonasi xodimlari qalbaki kartochkalar ishlab chiqaruvchi shaxslar bilan jinoiy til biriktirganda yoki o'zlari buni qilganda yoki shunchaki kartani qabul qilish aktlarini soxtalashtirganda va soxta cheklar berganda ancha murakkab vaziyat yuzaga keladi. Ushbu barcha holatlarda emitent uchun kartaga xizmat ko'rsatish qoidalari buzilganligini isbotlash qiyin bo'lishi mumkin.
Bank plastik kartasini to'lov vositasi sifatida ko'rib chiqishda uning asosiy afzalliklari va afzalliklarini ajratib ko'rsatish kerak. Mijozning o'zi uchun bu foydalanish qulayligi, mablag'larni yo'qotish xavfini kamaytirish, savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida xizmatlarni olishda imtiyozlar, moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishda xarajatlarni kamaytirish, avtomatik konvertatsiya, moliyaviy jozibadorlik - foizlarni hisoblash, hisobni masofadan boshqarish va boshqalar. ; - korxonalar uchun - sotishni kengaytirish va yangi mijozlarni jalb qilish, daromadlarni yig'ish uchun xarajatlarni kamaytirish, egalarining imzolari, obro'si va boshqa bir qator afzalliklardan foydalangan holda mehnat xavfsizligini oshirish; - banklar uchun - xizmatlar ko'lamini kengaytirish, yangi mijozlarning paydo bo'lishi, qog'ozsiz texnologiya tufayli operatsiyalar narxini pasaytirish, qo'shimcha komissiya undirish - va buning natijasida daromadni oshirish, bankning raqobatbardosh salohiyatini oshirish.
Afsuski, O’zbekistonlik foydalanuvchi uchun bank kartasi endi to'lov vositasi emas, balki naqd pul olish vositasidir. tadqiqotiga ko'ra, aholining kundalik tranzaksiyalarida karta to'lovlarining ulushi Amerika supermarketlariga qaraganda 10 baravar kam, ular 60% ni tashkil qiladi. Bu O’zbekistonda plastik kartalar bozorida mavjud muammolarni oldindan belgilab bergan bir qator sabablar bilan izohlanadi.
Birinchidan, O’zbekistonda telekommunikatsiya infratuzilmasining rivojlanishi boshqa rivojlangan mamlakatlarga nisbatan past darajada.
Bu muammo O’zbekiston karta bozorining yana bir katta muammosi - mintaqaviy bo'shliqni bartaraf etish bilan chambarchas bog'liq.
O’zbekiston Bankining hisobotidan: “Ko'p jihatdan to'lov kartalaridan kundalik foydalanish imkoniyati ushbu to'lov kartalariga xizmat ko'rsatadigan infratuzilmaga bog'liq. Bugungi kunda savdo (xizmat ko‘rsatish) korxonalarida o‘rnatilgan elektron terminallar, imprinterlar, tovarlar (ishlar va xizmatlar) uchun to‘lovlarni amalga oshirishda foydalaniladigan bankomatlarning 60 foizdan ortig‘i 79 ta hududdan sakkiztasida joylashgan. Shu bilan birga, Surxandaryo Xalq banki viloyati. deyarli 45% ni tashkil qiladi.
Toʻlov kartalariga xizmat koʻrsatish infratuzilmasi asosan viloyat poytaxtida (60 foizdan ortiq) va viloyatning boshqa shaharlarida (30 foizdan kam) jamlangan. Qishloq joylarda xizmat ko'rsatish infratuzilmasi juda yomon rivojlangan. Mintaqaviy infratuzilmaviy kechikish muammosi kartochkalar bozoridan ancha uzoqda. Chakana moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatlarini oshirish bugungi kunda milliy loyiha darajasiga ko'tarilgani bejiz emas. Banklar bir qator sabablarga ko'ra chet elga bormaydi. Birinchidan, chakana bozorning ushbu segmenti eng daromadlilar toifasiga kirmasligi aniq, ammo hozircha pirogning shirin bo'laklari uchun raqobatchilar bilan raqobatlashish imkoniyati mavjud. Ikkinchidan, ushbu segmentdagi samarali ish sotishni tashkil etishda nostandart yondashuvlardan va nostandart texnologiyalardan foydalanishni talab qiladi.
Nihoyat, uchinchidan, aholining moliyaviy savodxonligini oshirish va uning zamonaviy bank xizmatlaridan foydalanishga tayyorligini oshirish borasida jiddiy dastlabki ishlarni amalga oshirish zarur. Mavjud vaziyatni hisobga olsak, banklar tez orada kichik hisob-kitoblarga erisha olmasligi aniq. Bugungi kunda faqat davlat, bank birlashmalari va banklarning o'zlarining jamoaviy sa'y-harakatlari jarayonni tezlashtirishi mumkin. Ammo tomonlar hamkorlikka tayyormi yoki yo'qmi, bu savol bo'lib qolmoqda.
Markaziy bank taqdim etgan statistik ma'lumotlarga qaraganda, 2006 г. Umuman olganda, O’zbekiston bank kartalari bozori so'nggi bir necha yil ichida unga xos bo'lgan tendentsiyalarni saqlab qoldi
Ikkinchidan, 2005yildagi moliyaviy inqiroz banklarga bo'lgan ishonchni sezilarli darajada susaytirdi, ammo hozir vaziyat yaxshi tomonga o'zgarmoqda. Uchinchidan, afsuski, plastik kartochkalar bozoriga oid to‘laqonli davlat siyosati hali ishlab chiqilmagan bo‘lib, u bozor ishtirokchilari o‘rtasidagi munosabatlarning butun majmuasini qonunchilik bilan tartibga solishni ham, sohada mahalliy innovatsion yechimlarni qo‘llab-quvvatlash dasturlarini ishlab chiqishni ham nazarda tutadi. plastik kartalar bo'yicha to'lovlar.
To'rtinchi muammo - xavfsizlik muammosi. Biroq, hozirda butun dunyoda magnit kartalardan smart-kartalarga o'tish tendentsiyasi mavjud bo'lib, bu, albatta, umuman to'lovlar xavfsizligi darajasini oshirishga yordam beradi. Mikroprotsessorli kartalar (smart kartalar) ba'zi hududlarda allaqachon keng tarqalgan bo'lib, ularning soni 2020yilda 43 foizga o'sdi va 2023 yil oxirida 6 milliondan ortiq kartani tashkil etdi.
Beshinchi sabab, to‘lov kartalari bozorining rivojlanishini tavsiflovchi miqdoriy ko‘rsatkichlarning ijobiy dinamikasiga qaramasdan (ishtirokchi banklar va ular tomonidan chiqarilgan kartalar soni, infratuzilmani rivojlantirish ko‘rsatkichlarining o‘sishi va boshqalar), to‘lov kartalari bozorining rivojlanishini tavsiflovchi ko‘rsatkichlarning ijobiy dinamikasiga qaramay, to‘lov kartalari bozorining rivojlanishini tavsiflovchi ko‘rsatkichlar hajmiga nisbati. naqd pulsiz hisob-kitoblar va naqd pul olish operatsiyalari deyarli o'zgarmaydi va yillar davomida naqd pulsiz to'lovlar uchun taxminan 10% va naqd pul olish uchun 90% ni tashkil etdi. Ushbu muammoning asosiy sababi shundaki, O’zbekiston kartalari biznesining katta qismi hali ham ish haqi modeli doirasida amalga oshiriladi. O’zbekiston banklari tomonidan chiqarilgan barcha kartalarning 90% dan ortig'i hisobning to'g'ridan-to'g'ri debeti bilan debet mahsulotidir.
O’zbekiston egalarining aksariyati ishonchli tarzda ulardan eng yaqin bankomat yoki bank filialiga oylik sayohat qilish uchun foydalanadilar va maoshlarini olib qo'yadilar. O'rtacha uz egasi oyiga bir yoki ikkita bitimni amalga oshiradi va bu ko'rsatkich asr boshidan buyon deyarli o'zgarishsiz qoldi. Kartochkalardan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblar hajmining pastligining yana bir sababi savdogarlarning kartalarni qabul qilishni istamasligidir. So'nggi yillarda "chakana savdo korxonalarini kartalarni qabul qilishga qanday majburlash kerak" mavzusida turli xil takliflar mavjud - soliq imtiyozlaridan tortib, majburlov choralarigacha.
Afsuski, ularning barchasi, Moliya vazirligi, O’zbekiston banki yoki tijorat banklarining o'zlari bo'lsin, ba'zi manfaatdor tomonlarning noroziligiga duch keldi. Biroq, bu mavzu hech qachon keng jamoatchilik muhokamasiga tushmadi. Biz umid qilishimiz mumkinki, O’zbekiston Bankining naqd pulsiz to'lovlar muammosi bilan bog'liq tashvishi (biroz passiv bo'lsa ham), shuningdek, O’zbekistonning ba'zi bank assotsiatsiyalarining faol pozitsiyasi oxir-oqibat barcha manfaatdor bozor ishtirokchilarini muzokaralar stoliga olib keladi, ayniqsa, ularning ko'z o'ngida boshqa mamlakatlarning ijobiy tajribasi bor. Naqd pulsiz to'lovlarni rag'batlantirish muammosi, qoida tariqasida, banklarning buni qilishni istamasligi bilan bog'liq bo'lishni to'xtatdi. Tizimli yondashuv vaqti kelganga o'xshaydi.15
|
| |
