«Технологии предоставления
современных кредитных услуг в коммерческих банках Республики
Узбекистан и их моделирование»
проанализированы технологии
кредитного обслуживания в коммерческих банках и тенденции их развития,
проводено экономико-технологическое исследования, разработана модель
39
кредитного обслуживания и учтены конкурирующие интересы сторон
коммерческих банков, также предложена обобщенная модель предоставления
кредитных услуг коммерческими банками.
Качественная оценка состава инвестиций в основной капитал по
источникам финансирования позволяет сделать вывод, что наличие
системных проблем приводит к нарушению конкурентной среды в экономике
страны (табл. 2).
Таблица 2
Структура капитальных вложений в Узбекистане по источникам
финансирования (в % от общего объема)
30
Показатели
Годы
Изменения в
2019-2023 гг.
%
2019
2020
2021
2022
2023
Собственные средства
предприятий
47,3
42,0
29,3
40,8
38,1
-9,2
Привлеченные средства
52,7
58,0
70,7
59,2
61,9
9,2
В том числе:
Государственный бюджет
4,8
4,5
9,0
6,8
8,8
4,0
Зарубежные инвестиции
23,8
24,3
43,6
42,7
42,7
18,9
Банковские кредиты и
прочие заёмные средства
12,6
17,8
13,8
7,6
8,0
-4,6
Поставщиками кредитных ресурсов на кредитном рынке Узбекистана
являются коммерческие банки, микрокредитные организации, ломбарды и
лизинговые компании.
Указ Президента Республики Узбекистан от 6 июля 2020 года № УП-
6019 «О дополнительных мерах по дальнейшему развитию конкурентной
среды и снижению участия государства в экономике» определяет меры,
направленные на снижение влияния государства на рынок финансовых
услуг.
Следует отметить, что в силу особенностей коммерческих банков
кредитование должно осуществляться за счет временно свободных средств,
привлеченных на банковские депозиты. Это рыночное предложение
кредитования, которое определяется как отношение общей суммы
привлеченных средств к общей сумме размещенных средств, что
свидетельствует о рыночных принципах деятельности коммерческих банков.
Согласно данным, представленным в таблице 3, показатели рыночной
безопасности кредитования всей банковской системы в 2018-2023 годах
составляют 53,9%, 41,8%, 43,0%, 41,4%, 47,9% и 49,2% соответственно. При
30
Составлено автором на основе сведенеий Агентства статистики при Президенте Республики Узбекистан.
40
этом охват рынка кредитованием в госбанках остается очень низким – от 32,0
процента до 40,4 процента за указанный период.
Данные статистического бюллетеня Центрального банка Республики
Узбекистан, доступные для всеобщего сведения на официальном сайте
Центрального банка Республики Узбекистан, ограничены небольшим
периодом времени (с 2018 года по настоящее время), а также приведены
обобщенные данные всех банков (табл. 4).
Известно, что любая кредитная операция банка связана с определенным
риском. Одним из основных факторов, влияющих на кредитный риск банка,
является кредитный рейтинг, который характеризует кредитоспособность
заемщика.
|
