7-jadval
Qaytarish muddati bo’yicha kreditlarni tasniflash
11
Muddatlari
Rossiya
AQSh
Buyuk
Britaniya
Frantsiya
O’zbekiston
Qisqa
1 yilgacha
1 yilgacha
3 yilgacha
1 yilgacha
1 yilgacha
O’rta
1-3 yil
1-6 yil
3-10 yil
2-7 yil
1-3 yil
Uzoq
3 yildan
ortiq
6 oydan ortiq
10 yildan
ortiq
7 yildan ortiq
3 yildan
ortiq
5. Ta mi la ga ligi yi a kreditlar ta mi la magan va ta mi la ga
kreditlarga li a i. Ta mi la ga kreditlar ta mi la ga li harakteriga qarab
garovli, kafolatlangan, ug u tala ga va hokazolarga li a i.
Ta mi la maga kreditlar ishonchli (blankali) deb ham ataladi va odatda
faqat solo-veksel (qarz oluvchining ssudani qaytarish majburiyati) orqali taqdim
11
I te et ma lum tla i asosida talaba tomonidan tuzildi
37
etiladi. Ta mi la maga kreditlar qarz oluvchining obr sini hisobga olgan holda
va uning daromadlari darajasini baholashdan ggina beriladi. Kreditning sifati
past lga a ham u ta minlanmagan kredit deb yuritiladi va bunda kreditlar
yi a kreditning qaytmaslik riski yuqori la i.
6. Berilish usullari yi a kreditlar, qoplash uchun va t l kreditlarga
li a i. Birinchi holatda kredit qarz oluvchining hisob a ag iga xarajatlarni
qoplash uchun t azila i. Bunda yana avans harakteridagi ssuda ma lag la i i
t azili i ham nazarda tutiladi. Ikkinchi holatda bank ssudasi bevosita nakd
pulsiz hisob-kitoblarda hisob hujjatlarini t la uchun beriladi.
Shu bilan birga bir martalik kreditlar ham la i, ya i shartnomada
belgilangan muddat va summada taqdim etiladi. Biroq p ili mamlakatlarda
kredit liniyalari keng q lla ila i.
7. Bank kreditlarini qaytarilish tartibi yi a 2 guruhga ajratish mumkin.
Birinchi guruhga bir vaqtda qaytariladigan kreditlar, ikkinchi guruhga bir
necha muddatda li - li t la a iga kreditlar kiradi.
Odatda yuridik shaxslar va aholiga joriy ehtiyojlarni qoplash uchun naqd pul
ma lag la i kerak lga a beriladigan qisqa muddatli kreditlar, bir vaqtda
qaytariladigan kreditlar hisoblanadi. Bu yerda asosiy qarz va foizlarni yagona
summada kredit muddati tugashi bilan qaytariladi.
Bir necha muddatda qaytariladigan kreditlar bu ikki yoki undan ortiq
t l la bilan amalga oshiriladigan ssudalar hisoblanadi. (odatda har oy, har
kvartal yoki har yarim yilda). Bu guruhga turli xil kreditlar: tijorat, ochik schyot
yi a, veksel, lizing, faktoring, forfeyting va boshqalar kiradi.
Bozor
iqtisodiyoti
rivojlangan
davlatlarda
bir
kecha
muddatda
qaytariladigan kreditlar yuridik va jismoniy shaxslarga tovarlar va ma
mulklarni sotib olish uchun beriladigan ta va uzoq muddatli kreditlashda keng
q lla ila i.
Jahon moliya bozorlarida investitsiya loyihalarini amalga oshirish uchun
kreditlar bir necha muddatlarda qaytarish sharti bilan beriladi.
38
8. Foiz stavkalarining turlari yi a bank kreditlarini 2 guruhga li i
mumkin: qat iy foizlardagi kreditlar va suzuvchi foiz stavkalaridagi kreditlar.
Ssudalar kreditlashning butun muddatiga beriladigan va qayta i
chiqilmaydigan qat iy foiz stavkalari shartlarida berilishi mumkin.
Qarz oluvchi bu holatda foiz stavkalari bozorlarida konyuktura zga i iga
qaramasdan kreditdan foydalanganligi uchun zga ma kelishilgan stavkada foiz
t lay i. Bu ham kreditorga, ham qarz oluvchiga qulay, chunki ikkala tomon ham
berilgan kreditdan foydalanish bilan g liq lga z daromad va xarajatlarini
t g ri hisoblab chiqish imkoniyatiga ega la i. Qat iy foiz stavkalari odatda
qisqa muddatli kreditlashda q lla ila i.
Bozor iqtisodiyoti rivojlangan davlatlarda kreditlarni berishda qat iy va suzib
yuruvchi foiz stavkalarining har ikkalasi ham keng q lla ilm a.
Suzib yuruvchi foiz stavkalari - bu kredit bozorlarida vujudga keladigan
holatlarga g liq b lga doimiy zga a iga foiz stavkalaridir.
9. Kredit qaysi valyutada berilishiga qarab ham guruhlarga li a i. Odatda
tijorat banklari kreditlarni milliy valyutada yoki chet el valyutasida berishi
mumkin. O z e i t a milliy valyuta va chet el valyutasidagi kreditlar p
q lla ilm a.
10. Kreditlar soni yi a kreditlar quyidagi guruhlarga li i i mumkin:
- yagona bank beradigan kreditlar;
- sindikatlashgan kreditlar;
- parallel kreditlar.
Amaliyotda bir bank tomonidan beriladigan ssudalar keng tarqalgan.
Biroq ayrim mamlakatlar va integratsion guruhlar iqtisodiyotning rivojlanish
imkoniyatiga qarab yagona bank imkoniyati etmaydigan yirik kreditlarga ehtiyoj
sezilmoqda. Bu esa banklarning guruhlarga ili sindikatlashgan kredit
berishga undamoqda.
Sindikatlashgan kredit – bu (konsortsium) birlashgan 2 yoki undan ortiq
kreditorlar bir qarzdorga kredit taqdim etadi. Bir guruh bank-kreditorlar ma lum
muddatga turgan aylanma resurslarini ma lum bir e t yoki qarzdorni
39
kreditlash maqsadida birlashtiradi. Bir yoki etakchi bank-koordinatorlarning katta
lmaga bir guruhi butun sindikat nomidan qarz oluvchi bilan kredit bitimi
shartlari yi a muzokaralar olib boradi, kerakli summa yig ishini ta mi lay i.
Amaliyotda ikki yoki undan ortiq banklar qarz oluvchiga parallel kreditlar
berish holatlari ham li i mumkin. Sindikatlashgan kreditdan farqli ularoq, bu
holatda mijoz bilan har bir bank alohida ish olib boradi, g a esa umumiy kredit
shartnomasini tuzadilar. Shunday qilib tijorat banklarining kreditlari qaysi
belgilarga qarab tasniflanmasin, ularni berishdan maqsad mijozning ma lag ga
lga ehtiyojini qondirgan holda bankka yuqori daromad keltirishini
ta mi la a iborat.
Kredit sohasidagi munosabatlar belgilangan ma lum tizimiga ega la i.
Bankning kreditlash tizimi deganda kreditlash jarayonini tashkil qiluvchi va uni
kreditlash tamoyili yi a tartibga solinishini belgilovchi elementlar majmuasi
tushuniladi. Kreditlash tizimining tashkiliy elementlari sifatida quyidagilarni
ko ati mumkin:
- kreditlash jarayonida qarz oluvchining z ma lag la i i g qatnashish
tartibi va darajasi;
- kreditning maqsadga y alti ilga ligi;
- kreditlash uslublari;
- ssuda i a ag la i i g shakllari;
- ssuda qarzini tartiblash usullari;
- ssuda ma lag larini maqsadli va samarali foydalanilishini, hamda z
vaqtida qaytarilishini nazorat qilish tartibi va shakllari.
Bankning ilgari hukm surgan kreditlash tizimi x ali organlarining z va
qarz ma lag la i a foydalanish chegarasi qonun bilan qat iy chegaralanishiga
asoslangan.
Zamonaviy kreditlash tizimi davlat tomonidan x ali organlarining z va
qarz ma lag la i ta i agi nisbat kabi me y la i belgilamasligi bilan
xarakterlanadi.
40
Faoliyat yuritishning bunday tijorat asoslari x ali la i g o z ma lag la i i
maksimal ishlatishga va qarz ma lag la i oldida t liq ma uliyat i sezishga
majburlaydi. Shuningdek, qarz ma lag la i faqatgina bank krediti sifatida emas,
balki x ali la a pul va tovar shaklida qatnashmoqda. Bundan buyon
korxonalarga kimdan va qanday miqdorda qarz olish va uning shartlarini
shartnomada ati huquqi berilgan. Korxonalarning x ali oborotidagi z
ma lag la i hajmining olinishi mumkin lga kredit hajmiga va kreditga
layoqatlilik at i la i i hisoblashdagi mijoz faoliyatining samaradorlik
darajasiga ta i qiladi.
Bozor
munosabatlariga
ti agi aylanma ma lag la i i bunday
tashkillashtirish e t i kreditlashdan u e t i kreditlashga ti ga zamin
yaratdi. Bu esa kreditlash mexanizmidagi yangi va samarali davrdir.
Bankning kreditlash tizimining asosiy elementi li kreditlash usullari
hisoblanadi, chunki ular bu tizimning bir qator elementlari: ssuda schyoti turi,
ssuda majburiyatini tartibga solish, qarz ma lag la i i maqsadli i s h l a t i s h va
ularni z vaqtida qaytarish tartibini va shaklini nazorat qilish kabilarni belgilab
beradi.
Kreditlash usullari deganda kreditlash tamoyillariga mos ravishda kreditni
berish va qaytarish uslublari tushuniladi.
Ayl a n ish usuli yi a kreditlashning xususiyati shunda ediki, kredit
h a r a k a t i ma t e ri al qiymatliklarning aylanishi ya i, kelib tushishi va ishlatishi
bilan belgilanar edi. Kreditlashning bunday usuli yangi kredit berish va ilgari
berilgan kreditni qaytarish faqatgina vaqt yi a mos kelishi mumkin edi. Bu
yerda kredit t l xarakteriga ega edi, chunki ssuda berish bevosita ishlab
chiqarish xarajatlarini, tijorat banki Markaziiy bankka t la uchun qarz
ma lag la iga ehtiyoj sezilgan vaqtda amalga oshirilardi. Qarz ma lag la i i t liq
oborotidan
g kreditni qaytarilishi rejaga asosan amalga oshirilardi.
Kreditlashning ushbu usuli yordamida x ali organlarining t l oborotining
uzluksizligiga va shuningdek qarz oluvchini x ali oborotida kreditni doimiy
qatnashuviga erishilgan edi.
41
Qoldiq yi ha kreditlash usuli zining amaliy mohiyatini x ali
yuritishning bozor munosabatlari davrida y qotdi, chunki 80-yillardagi bank
islohotining birinchi bosqichida pgi a samarasiz e tla i kreditlashdan
g l m e tla i yagona, umumlashtirilgan sxemada faqatgina aylanish yi a
kreditlashga til i. Shu bilan birga, aylanish usuli yi a kreditlash yalpi
zahira va ishlab chiqarish xarajatlari yi a kreditlash shaklini oldi va bunga
x ali tarmoqlarining deyarli barchasi t azil i. Zamonaviy sharoitlarda a zi
davlat sanoat, transport, qurilish, qishloq x aligi, savdo va ta mi t tashkilotlarini
kreditlash ushbu tartibda amalga oshirilmokda.
Hozirgi kunda O z e i t Respublikasida tijorat banklari yangi tijorat
tuzilmalari, ya i mulkchilikning boshqa turiga asoslangan u e tla ga kredit
berishda tijorat banklarining xorij amaliyotiga tayanib kreditlashning yangi
usullaridan foydalanmoqdalar.
Xorijiy bank amaliyotida kreditlashning ikki usuli ma lum.
Birinchi usulning ahamiyati har bir ssuda induvidual tartibda i
chiqilishidadir. Ssuda ma lum maqsaddagi ma lag ehtiyojini qondirishga beriladi. Ushbu
usul aniq muddatga ssuda ajratishda q lla ila i.
Ikkinchi usulda ssuda bank tomonidan qarz oluvchiga oldindan belgilab
q yilgan kredit limiti yi a beriladi, bunda qarz oluvchi unga q yilga t l
hujjatini z vaqtida t la majburiyatini oladi.
Kreditlashning ushbu shakli kredit liniyasi deb ataladi. Ochilgan kredit
l i n i y a s i kredit hisobiga barcha hisob-kitob pul hujjatlarini bank va mijoz
ptasidagi shartnomaga asosan t la 1 yilga ochiladi, ammo kredit liniyasi
undan qisqa muddatga ham ochilishi mumkin. Kredit liniyasi muddati davomida
mijoz bank bilan q im a kelishuvni istagan vaqtida ssuda olishi mumkin.
Ammo bank qarz oluvchining moliyaviy holatini zaiflashganini aniqlasa, mijozga
belgilangan limit chegarasida ssuda berishdan bosh tortishi mumkin. Kredit
liniyasi, odatda, moliyaviy barqaror va e ti li mijozlarga ochiladi. Mijoz
iltimosiga binoan kreditlash limiti qayta i chiqilishi mumkin.
42
Davom ettiriladigan va ettirilmaydigan kredit liniyalari za farqlanadi. Davom
ettirilmaydigan kredit liniyasi ochilib ssuda berilgan va qaytarilgandan keyin mijoz
va bank ta i agi aloqalar tugatiladi. Davomlashtiriladigan kredit liniyasida
k r e d i t belgilangan limit asosida avtomatik ravishda beriladi va qaytariladi. Agar,
bank tomonidan mijozga kredit l i n i y a s i ma lum tovarlarga bir shartnoma yi a
bir yil ichida pul t la uchun ochilgan l a, k r e d i t l i n i ya s i maqsadli
la i.
Kreditlash usuli kredit berishda va qaytarishda ishlatiladigan ssuda
i a ag i i g shaklini tanlab beradi. Banklar kreditlash operatsiyalarini amalga
oshirish uchun ssuda schyotlarini ochadilar.
Ya
Maxsus ssuda i a ag lari doimiy kreditga ehtiyoj sezuvchi va t l
oborotining katta qismini kredit hisobiga amalga oshiruvchi x ali organlariga
ochiladi. Maxsus ssuda i a ag larini ishlatish tovarlarni sotishidan lga
barcha tushumni kreditni z vaqtida qaytarilishini va qarz oluvchining z
ma lag la i i qayta ishlab chiqarish jarayonida t liq ishtirokini ta mi la uchun
ajratilishini bildiradi. Shunday qilib maxsus ssuda, i a ag i a doimiy
kreditlash va qaytarish operatsiyalari t azila i. Hisob-kitob hisobvarag iga
yordamchi rol beriladi, chunki undan qisqa doiradagi ya i daromadni taqsimlash
va ish haqi berish operatsiyalari t azila i.
Ssuda i a ag ini ishlatishning bunday tartibi uning zamonaviy x ali
yuritish sharoitida ishlatilishini cheklab q ya i.
Oddiy ssuda i a ag lari bank amaliyotida asosan bir martalik ssuda
berishda ishlatiladi. Bu i a ag lar yi a majburiyatlarni qaytarish belgilangan
muddatlarda amalga oshiriladi.
Agar korxonalar bir vaqtning zi a bir necha e tla uchun kredit
olmoqchi l a bir necha oddiy ssuda i a ag lari ochadilar va ssudalar turli
muddatga, shartlarda va har-xil foizlarda beriladi. Ssudaning bunday hisob shakli
bank nazorati uchun muhim ahamiyatga, ega.
Aylanma-qoldiq usul yi a t l larni va kreditga layoqatli
korxonalarni kreditlash yagona aktiv-passiv ya i kontokorrent i a ag i a
43
amalga oshiriladi. Ushbu hisobvaraq mijozga lga yuqori ishonchni bildiradi.
Hisobvaraqning debetidan mijozning ishlab chiqarish faoliyati va foydani
taqsimlash bilan g liq t l la i ta i, kreditga barcha tushumlar yoziladi.
Hisobvaraqning kredit q l ig i korxonani z ma lag i borligini debet q l ig i esa
bankdan ma lag jalb qilinganini bildiradi.
X ali yuritishning bozor munosabatlari sharoitida oddiy ssuda
i a ag lari keng tarqalgan.
Bugungi kunda O z e i t Respublikasi tijorat banklari tomonidan x ali
u e tla i i qisqa muddatli kreditlash quyidagi usullarda amalga oshirilmoqda:
1. Alohida ssuda i a ag i orqali kreditlash. Tijorat banklari x ali
u e tla i i «kredit liniyasi ochib» yoki «kredit liniyasi ochmasdan» kreditlashi
mumkin va bu kreditlar quyidagi maqsadga beriladi, tovar moddiy boyliklar,
bajarilgan ish va atilga xizmatlarning pul hisob-kitob hujjatlarini t la
uchun, muddati 30 kundan oshmagan davrga, qarzdorning asosiy faoliyati bilan
g liq bulgan akkreditivlar ochish uchun.
Kredit bank tomonidan kelishilgan muddatlarda quyidagi tartibda
i ili i mumkin:
- i ili muddati kelgan majburiyatlar yi a ma lag la i mijozning
i a ag i a undirib olish orqali;
- muddatidan oldin qarzdorning topshirig iga a hisob raqamdagi
qoldiq ma lag la i s rab olish orqali;
- garov mulkini zla ti i orqali.
X ali u e ti i g «kredit liniyasi ochib» kreditlash alohida hisobvaraq
orqali oldindan kelishib olingan kredit summasi doirasida amalga oshiriladi. Kredit
liniyasining hisobidan qarzdorning asosiy faoliyati bilan g liq lga tovar-
moddiy boyliklarni bajarilgan ishlar, satilgan xizmatlar yi a pul hisob-
kitob hujjatlarining t l i amalga oshiriladi.
Bundan keyin qishloq x aligi mahsulotlarini qayta ishlovchi, tayyorlov
faoliyati bilan ug ulla u i tashkilotlarga, savdo, ta mi t va boshqa xil
44
faoliyat bilan shug ulla u i x ali u e tla iga, kreditlashning barcha tartib
qoidalari asosida beriladi.
Kontokorrent hisobvaraqlar
- debet q l ig i yi a mijoz bankka shartnomada kelishilgan stavka
yi a foizlar t lay i;
- kredit q l ig i yi a bank mijozga shartnomaga muvofiq foiz t lay i.
Kontokorrent i a ag ining amal qilish muddati 12 oydan oshmasligi
lozim. Muddat tugashi bilan mijoz kredit saldosini ta mi la i kerak. Aks holda,
muddat tugagach uni t la i gu ga qadar kredit berish t xtatila i.
Overdraft, bu kontokorrent kreditning maxsus shakli hisoblanadi. Uning
alohida xususiyati shundaki, bank mijozga uning hisobrakamida qisqa davr ichida
debet saldoga ega li ga ruxsat beradi.
Odatga a overdraftdan foydalanish juda ishonchli mijozlarga taqdim
etiladi. Overdraftda qarzdorlikni i i uchun overdraft hisob varaqqa kelib
tushayotgan barcha summalar y alti ila i, natijada kreditning hajmi kelib
tushayotgan ma lag la hajmiga qarab zga i i mumkin. Overdraftda qarzdor har
oyning oxiriga overdraft q l ig i yi a kredit saldosini ta mi la i i kerak.
Agar mijozning shu bankda depozit schyoti l a, undagi ma lag la doirasida
doimiy debet saldoga ega li iga ruxsat beriladi. Aksincha l a, ma lag la
berish u t la i ilgunga qadar t xtatila i.
Qimmatli q g zla garovi ostida kredit (lombard kredit). Lombard krediti
zi a tovar moddiy boyliklar, bajarilgan ishlar, atilga xizmatlar (asosiy
faoliyatga tegishli lga )ni t la uchun alohida ssuda schyotidan qimmatli
q g zla garovi ostida berilgan qisqa muddatli kreditlarni ifodalaydi.
Lombard kredit ta mi tiga quyidagilar kredit shartnomasiga asosan qabul
qilinadi:
- davlat qimmatli q g zla i;
- boshqa xil emitentlarning aktsiya va obligatsiyasi, depozit sertifikatlari.
45
Lombard kreditining e ti li xususiyati shundaki, garov shartnoma
imzolangan kungi nominal qiymati yi a emas, balki uning kurs zga i i
riskini hisobga olgan holda uning ma lum qismigagina baholanadi.
Qimmatli q g zla garovi ostidagi lombard krediti alohida ssuda
hisobvaraqdan tovar moddiy qiymatlar va xizmatlari uchun hisob-kitob hujjatlarini
t la ga qimmatli q g zla garovi ostidagi kredit beriladi.
Banklarning zi tomonidan chiqarilgan qimmatli q g zla i garov sifatida
qabul qilinishi mumkin emas.
Shu bois qimmatli q g zla i garovga olib lombard krediti berish
t g i i a qaror qabul qilinayotganda bank qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va
kredit qobiliyatini tahlil qilish bilan bir vaqtda kredit ta mi ti tarzida qabul
qilinadigan qimmatli q g zla sifati, ularning kurs riski darajasini baholashga
alohida e ti beradi.
Shu tariqa qimmatli q g zla kotirovka qilinayotganda ularning kurs riskini
belgilab beruvchi qimmatli q g zla bozoridagi birja kursi zga i la i
munosabati bilan qimmatli q g zla i g garov qiymati birja qiymatining 80
foizidan, kotirovkalanmaydigan qimmatli q g zla garov qiymati esa nominal
qiymatining 60 foizidan oshmasligi zarur.
Qimmatli q g zla i garovga olib beriladigan kredit 12 oygacha muddatga
qimmatli q g zla muomalada li i muddatiga berilishi lozim.
Qimmatli q g zla kotirovkasining birja kursi kredit shartnomasida qayd
etilganda fond birjasidagi oxirgi savdoda chiqarilgan kotirovka ma lum tla i
hisobga olinadi. Davlat qimmatli q g zla i reyting sifati, ayniqsa, yuqori darajada
la i. Shu bois ular garovga qabul qilinayotganda beriladigan kreditning
maksimal summasi ular garov qiymatining 90 foizgacha etishi mumkin.
Qarz oluvchi fond bozoridagi sotib olgan boshqa qimmatli qog zla
garovga olinayotganda kredit maksimal summasi ular garov qiymatining 80
foizidan yuqori lmay i.
46
Lombard kreditini berish, qaytarish va ulardan foydalanganlik uchun foizlar
t la tartibi umumiy asoslarda amalga oshiriladi va u alohida qarz his a ag i
yi a kreditlash tartibiga x a i .
Asosiy faoliyat bilan g liq tovar moddiy boyliklar, bajarilgan ishlar va
atilga xizmatlar haqini t la maqsadida tuzilgan pul hisob-kitob hujjatlari
pulini t la uchun qabul qilinadi.
Qarz oluvchi bankka garovga q yga qimmatli q g zla yi a
olinadigan daromadlarga foizlar q ilmay i.
Qimmatli q g zla i garovga olib kredit shartnomasi tuzilgandan keyin
bank qimmatli q g zla emitentiga uning qimmatli q g zla i i garovga q yi
bitimi tuzilganligini hamda qimmatli q g zla yi a daromadlar kiritilishi
lozim lga depozit i a ag i nomerini ma lum qiladi. Lombard krediti
beriladigan hollarda garovga q yilga qimmatli q g zla yi a olinadigan
daromadlar qarz oluvchining muddatsiz depozit i a ag iga q yila i (depozit
shartnomasini rasmiylashtirmasdan) va birinchi navbatda ularni saqlash
xarajatlarini qoplashga, shuningdek, kreditdan foydalanish uchun foizlarni
t la ga y alti ila i.
Kreditlash jarayonida bank garovga q yilga qimmatli q g zla
kotirovkasi birja kursidagi zga i la t g i i a teleks, kompyuter aloqasi va
aloqaning boshqa turlari yordamida axborot t pla boradi.
Kreditlash davomida fond birjasida t azilga savdo natijalariga a,
garovga q yilga qimmatli q g zla qiymati pasaygan l a, u holda kredit
q mita i i g qaroriga muvofiq qarz oluvchiga shu summada q im a ta mi t
berish talabi bildirilishi yoki kredit miqdori qaytarilib, kreditning ta mi la maga
qismi muddatidan oldin undirilib olinishi mumkin.
Lombard krediti yi a barcha majburiyatlari bajarilganidan keyingina
garovga q yilga qimmatli q g zla va ular yi a olingan daromadlar qarz
oluvchiga qaytariladi.
Tovar(mol) garovi ostidagi lombard krediti. Lombard krediti uchun garov
i i i a faqatgina nisbatan baholi tovarlar, qaysiki ularning savdosi birjada
47
yuritilishi, tovar partiyasini miqdori va sifatini belgilash bilan bir vaqtda bahosini
ham aniqlash imkonini berishi shartlarida ishlatilishi mumkin. Masalan, bu kofega,
bug doyga, shakarga, paxtaga tegishli. Bu tovarlarning qiymat bahosini aniqlash
uncha qiyin emas. Tovar turiga qarab garov bahosi 50 dan 66 gacha 2/3 % tebranib
turadi. Garov sifatidagi tovarlar bank nomiga yuklatiladi. Bankka tovarni
saqlashlik guvohnomasi beriladi. Ayrim hollarda bu mijozning zi a ham qolishi
mumkin. Lekin, bank ruxsatisiz tovardan foydalanishga haqqi y q. Yuldagi tovar
ayniqsa, dengiz orqali tashiladigan tovarlar garovi ostidagi kredit keng tarqalgan
hisoblanadi. Bunday paytda garov hujjati sifatida konosament ishlatiladi.
Konosament – bu yuklatilgan tovarga egalik qilish huquqini beradigan
hujjat. Bu hujjatni yangi egasiga berish bilan u tovarlardan foydalanish huquqini
ham oladi. Garov sifatida yuklangan tovarlarni ishlatishda yuk ug u ta
hujjatlarining rasmiylashtirilishi muhim rol ynaydi.
Qimmatbaho metall garovi ostidagi kredit. Bu lombard kreditining eski
usullaridan li , hozirda u juda kam ishlatiladi. Garovni baholashdagi qiymati bu
asosan oltin tangalar, slitkalar, kumush, platina va boshqalar qariyb 95%
qimmatbaho metall narxiga mos keladi.
Talabnoma garovi ostidagi kredit, har-xil moliyaviy talablar masalan,
amg a ma omonatlari, sug urta shartnomasi yi a talablar, ipotekalar va
boshqalar garov sifatida xizmat qilishi mumkin. Talabnoma garovlarini baholashda
ularning turlariga qarab ajratiladi, ammo ularning umumiy darajasi nisbatan yuqori
la i.
Lombard krediti belgilangan muddatlarda qaytarilmagan hollarda bank
imtiyozli oy tugaganidan keyin garov t g risidagi amaldagi qonunga muvofiq z
garov huquqidan foydalanadi.
Lombardli kreditning kredit oluvchi uchun afzallik tomonlari quyidagilar
hisoblanadi:
- likvidli ma lag la ga kuchli ehtiyoj sezilgan taqdirda vaqtinchalik, qisqa
muddatli pullarni yuzaga keltiradi;
48
- kreditning amal qilish muddati unga lga zaruriyatiga g liq ravishda
atili i mumkin;
- rentabelli qimmatli mulklar garovga q yilga a ularni sotishga zarurat
qolmaydi;
- garovga q yilga buyumga mulkchilik huquqi saqlanib qoladi;
- kredit beruvchi tomon uchun afzalligi.
|