ELEMENT 4.11
Uy-joy sotib olish, ta'lim olish va boshqa investitsiyalar bo'yicha qarorlar qabul qilganda,
riskni kamaytirish yo'llarini qidiring.
291
mumkin.
Uchinchidan, boshlang'ich to'lovni jamg'armasdan uy (yoki kvartira) sotib
olmang. Qo'shma Shtatlarida bu miqdor kamida 20 foiz bo'lishi kerak. Agar
boshlang'ich to'lov 20 foizdan kam bo'lsa, ipoteka krediti bo'yicha sug'urta to'lash kerak.
Qarz beruvchining ipoteka sug'urtasi yoki ipoteka sug'urta qoplamasi deb ataluvchi bu
sug'urta oylik to'lovingizni oshishiradi. Ipoteka krediti sug'urtasi qarz beruvchini qarz
to'lanmaganligi natijasidagi zarardan himoya qiladi. U turli mamlakatlarda, jumladan,
Buyuk Britaniya, Daniya va Avstraliyada keng tarqalgan. Har bir mamlakatning o'z
sug'urta qoidalari bor, qancha to'lashingiz kerakligini bilib oling
(125)
. Bundan tashqari,
boshlang'ich muddat davrida past foiz stavkasini taklif qiluvchi ipoteka kreditini
olishdan saqlaning. Boshlang'ish muddatdan keyin bu foiz stavkalari keskin o'sadi, bu
esa ipoteka krediti oylik to'lovini ancha oshirib yuboradi. Shuningdek, avval 4.4-
elementda ta'kidlanganidek, daromadingiz valyutasidan o'zgacha valyutada qarz
olmang, chunki valyuta kursi tushib ketsa, sizning xorijiy valyutadagi qarzingiz ham
o'sadi.
To'rtinchidan, sizning ipoteka krediti to'lovini to'lashga imkoniyatingiz borligi
siz mo'ljallagan uy-joy xarajatini qoplay olasiz degani emas. Ipoteka krediti to'lovi - bu
faqatgina oylik to'lovining birinchi va yaqqol to'lovlaridan biri, xolos. Uy egaligi, biroq,
siz hisobga olishingiz kerak bo'lgan boshqa muntazam to'lovlar va majburiyatlarni talab
qiladi. Agar ipoteka krediti shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, unda mulk va/yoki yer
solig'ini ham to'lash lozim. Uy-joy majburiy sug'urtasini ham unutmang. Bir kuni
uyning tomidan chakki o'tishi yoki suv isitgich, konditsioner yoki vodoprovod-
kanalizatsiya tizimi ishdan chiqishi mumkin. Bularni tuzatish qo'shimcha xarajatlarga
olib keladi. Bularning barchasi uy-joy egasining muntazam xarajatlaridir. Uy sotib olish
maqsadga muvofiqligini qarab chiqqaningizda ushbu xarajatlarni oylik byudjetingizga
qo'shisingiz kerak.
Va nihoyatda, joriy iste'mol hajmini oshirish maqsadida ipoteka kreditini
qaytarmasdan turib yana yangi ipoteka krediti yoki ipoteka kreditining to'langan
qismini garov evaziga boshqa qarz olish istagiga berilib ketmang. Uy narxlari
ko'tarilishi kabi pasayishi ham mumkin. 2008–2009-yillardagi Qo'shma Shtatlar uy-joy
292
inqirozidan keyin ko'p odamlarda uy-joy bilan bog'liq muammo vujudga keldi.
Uylarining baholangan qiymati ipoteka kreditining qaytarilmagan qismidan pasayib
ketdi. Natijada, uylarini sotgan ba'zi odamlar juda katta zarar ko'rdilar. Boshqalar esa
uyni zarariga sotishga jur'at qilmasdan, bozorning yana jonlanishiga umid qildilar.
Yana kimlardir uylarini bank tomonidan olib qo'yilish jarayonini boshdan kechirdilar.
Shuning uchun ham, havsizlik nuqtai nazaridan uyga egalik qilishda shaxsiy kapital
ulushi kattaroq bo'lishi kerak.
Agar yuqoridagi maslahatlarga amal qilsangiz, unda siz moliyaviy
imkoniyatingiz doirsida yashashni, uy-joy xarajatlarini qisqartirishni va uy-joy bilan
bog'liq risklarni pasaytirishni o'rganasiz. Keling, endi ta'limga bo'lgan investitsiyani
ko'rib chiqaylik.
Ko'pchilik uchun oliy ta'limga investitsiya yaxshi imkoniyatdir, chunki u
kelajakda yuqori ish haqini ta'minlashi mumkin. Ammo bu hamma uchun to'g'ri
kelmaydi. Universitet yoki kollejda o'qish arzon emas. Agar talaba universitetda o'qish
uchun bir-ikki yil vaqt va mablag' sarflab, lekin diplom olmasdan universitetni tashlab
ketsa, unda investitsiya o'zini oqlamagan bo'ladi. Oliy ta'limni o'ylayotgan talabaning
eng katta riski investitsiyaning unumsiz bo'lish ehtimolidir. Bunday holat ta'limdan
keyin ish haqining oshishi ta'limga qilingan xarajatlarni qoplamaganda sodir bo'ladi.
Hattoki agar ta'lim puli davlat tomonidan subsidiyalansa (yoki butunlay qoplansa),
yashash xarajatlari talabalarga berilgan grantlardan ko'pincha katta boladi va ta'lim
davrida kamroq ishlaganlik tufayli yo'qotilgan daromadni hech kim qoplamaydi.
Yevropa Ittifoqi Statistika xizmati (Evrostat) ma'lumotlariga ko'ra, 2016-yilda
oliy ma'lumotli ishchilarning o'rtacha yillik ish haqi to'liqsiz o'rta ta'limga ega
ishchilarning ish haqiga qaraganda 10 ming yevroga ko'proq bo'lgan (bu farq
Xorvatiyada 4000 yevroni, Ruminiyada 3000 yevroni, Polshada 4000 yevroni tashkil
qilgan)
(126)
. Biroq, universitet bitiruvchilarining ish haqlaridagi farq juda kattadir.
Universitetni tamomlagandan keyingi haqiqiy ish haqi ko'p omillarga, jumladan,
o'rganilgan ko'nikmalar, mutaxassislik sohasi hamda ma'lum mehnat bozoridagi
umumiy talab va taklif sharoitlariga bog'liq. Ish haqi bo'yicha dunyodagi eng katta
ma'lumotlar ba'zasini to'plagan PayScale.com veb-saytiga ko'ra, eng yuqori ish haqi
293
potensialiga ega oliy ta'lim mutaxassisliklariga muhandislik, moliya-sug'urta va amaliy
matematika, informatika, fizika, statistika, iqtisodiyot va axborot tizimlarini
boshqarish kabilar kiradi. Bola va oilashunoslik, pedagogika, ijtimoiy xizmat, jismoniy
tarbiya, sport, musiqa va oshpazlik san'ati mutaxassisliklari eng kam ish haqi
potensialiga ega
(127)
. O'qish sohasini tanlaganda keladigan daromaddan boshqa
narsalarga ham e'tibor berish lozim. Sizning mehnat yillaringiz 40 yoki undan ko'p yil
bo'ladi. 20 yildan keyin qaysi sohalarga talab bo'ladi? Siz boshqa joyga ko'chishingiz
mumkinligini ham hisobga olishingiz kerak. Vataningizga olgan diplomingiz siz
tanlagan mamlakatda tan olinadimi? Rossiyada o'qigan iqtisodchi Kanada universitetida
ishlay oladi (agar u yetarlicha malakali bolsa), lekin shifokor ishni boshlashidan oldin
qo'shimcha tayorlovni o'tishi kerak bo'lishi mumkin.
Kelajakda kam ish haqi potensialiga ega ta'limni moliyalashtirish uchun katta
qarz olish xavfli. 4-bobning 1- va 2-elementlarida ta'kidlaganimizdek, o'zingizga yoqqan
ish faoliyatini tanlash ham muhim. Lekin, qaroringizni har tomonlama o'rganib
chiqishingiz lozim. Ta'lim olayotgan sohangizdan olish mumkin bo'lgan daromadlar
to'g'risida ma'lumotlarni o'rganib chiqing. Biz ta'limga investitsiyangizdan maksimal
darajada unumli foydalanish uchun har tomonlama o'ylab mutaxassislikni tanlashingiz
tarafdorimiz. Bunda kasbdan olinadigan shaxsiy qoniqishni ham esdan chiqarmang.
Keling, talabalar gohida unumsiz ta'lim sohalarini tanlashlarining sabablarini
ko'rib chiqaylik. Birinchidan, ko'p talabalar kelajakdagi daromadlar to'g'risida noto'g'ri
tasavvurga ega. Bo'rttirilgan taxmini ortidan ular ta'lim uchun kelajakda olishi mumkin
bo'lgan daromadlaridan ko'proq to'lashga tayyor bo'ladilar. Joriy va kutilayotgan mehnat
bozori sharoitlari va potensial daromad to'g'risida to'g'ri tasavvurga ega bo'lish uchun
mavjud resurslardan oqilona foydalaning. Asosiy kasblar bo'yicha ma'lumotlarni,
jumladan, kasbga qo'yiladigan talablar, kasbning istiqboli va o'rtacha ish haqi bo'yicha
mamlakatingizga va siz ko'chib ketish ehtimolingiz bo'lgan mamlakatlarga doir statistik
ma'lumotlarni izlang. Daromad istiqboli to'g'risida haqqoniy tasavvurga ega bo'lish oliy
ta'lim bo'yicha oqilona qaror qabul qilishda juda muhimdir. Ko'chish masalasiga
kelganda, yoshlikdan boshlab kerakli tillarni o'rganishni boshlash muhim. Siz inglizcha
yoki frantsuzcha gapiradigan mamlakatlarni istaysizmi? Sizning diplomngiz Rossiyada
294
osonroq tan olinar?
Ikkinchidan, ko'p talabalar ta'lim xarajatlariga yetarlicha baho bermaydilar.
To'liq ta'lim xarajatlari o'qish to'lovi, kitoblar, turar joy uchun bo'lgan bevosita
xarajatlarni o'z ichiga oladi, lekin muqobil qiymatni ham unutmang. Universitetda
o'qish, hattoki sirtqi bo'limida ham, ishlab daromad topishdan voz kechishni talab
qiladi. Ta'lim xarajatlari to'laligicha hisobga olinganiga ishonch hosil qiling.
Uchinchidan, talabalar haddan tashqari ko'p qarz olishga moyil. Ba'zilar o'qish
uchun kreditga ajratilgan pulni «tekin pul» o'rnida ko'rib, ko'p qarz olib yuboradilar.
Ko'pincha yoshlar o'qish uchun olgan kreditlarini o'qishni tugatgandan keyin oylik
byudjetlaridan qaytarish qanchalik mushkul ekanligini tushunib yetmaydilar. 20000
yevroga teng 3 foizlik kreditni qaytarish uchun o'n besh yil davomida oyiga 138
yevrodan to'laysiz. 40000 yevrolik kreditni qaytarish uchun esa oyiga 276 yevrodan
to'laysiz. Daromad istiqbolingizdan kelib chiqib, ta'limni moliyalashtirishga olgan
kreditni qaytarish uchun oylik byudjetingizdan to'lashga qurbingiz yetadimi? O'qish
uchun kredit olishdan oldin shu masala ustida jiddiy o'ylab ko'ring.
Lekin, ta'limni moliyalashtirish uchun hech qachon qarz olmasligingiz kerak,
deb ham maslahat bermaymiz. Gohida qarz olish maqsadga muvofiq bo'lishi mumkin.
Ta'lim turli mamlakatlarda turlicha moliyalashtirilishidan xabarimiz bor, lekin o'tgan
yillarda ta'lim xarajatlari Qo'shma Shtatlarda boshqa mamlakatlarga nisbatan
xarajatlarning kattaroq ulushni tashkil etgan. Biroq bu vaziyat o'tish davri
mamlakatlarida xususiy universitetlarning ko'payishi va ko'pgina mamlakatlarda
davlatning to'g'ridan-tog'ri moliyashtirilishidan kontraktlarga asoslangan
moliyalashtirishga o'tishi bilan tez o'zgarib boryapti. Universitet ta'limi ko'pincha
yaxshi investitsiya hisoblanadi, lekin hamma investitsiya singari, u ham ehtiyotkorlik
bilan o'rganilib chiqilishi lozim.
Ta'lim risklarni yanada pasaytirish uchun talabalar va ularning ota-onalari
ta'limni moliyalashtirishning boshqa variantlarini izlashlari mumkin. Umumiy
ko'rsatma sifatida kredit eng oxirgi variant qilib moliya rejasini tuzishni tavsiya etamiz.
Ota-onalar, qarindoshlar va do'stlaringiz o'z jamg'arma rejalarini boshlashlari yoki
moliyaviy muassasalarda uzoq muddatli jamg'arma turlarining afzalliklarini qarab
295
chiqishlari mumkin.
O'qish uchun stipendiya va grantlar ham mavjud. Ular juda yaxshi variantdir,
chunki ularni qaytarish kerak emas. Chet eldagi imkoniyatlarni o'rganishni boshlash
uchun Qo'shma Shtatlarining madaniy markazlari, Britaniya konsullik offislari yoki
Institut Français yaxshi manbadir. Ularni qidirish uchun albatta vaqt ajrating. Ularning
har biri o'ziga xos talablari va topshirish muddati bor. Ta'limga investitsiya qilishdan
oldin bu omillarning barchasini hisobga oling va bozor sharoitlaridan kelib chiqib eng
oqilona yo'lni tanlang.
Garchi uy-joy va ta'lim, ehtimol, sizning eng katta investitsiyalaringiz bo'lsada,
boshqa investitsiya imkoniyatlari ham paydo bo'lishi aniq. Ularni tanlashda quyidagi
ehtiyotkorlik choralariga e'tibor bering. Investitsiya qilishda siz himoyasiz
ekanligingizni yodda tutish lozim. Sizning manfaatingiz investitsiyani taklif qiluvchi
tomonning manfaati bilan qanchalik mos kelishini obdon o'ylab ko'ring. Har safar sizga
juda o'ziga tortadigan taklif berilganda nima uchun bu taklif aynan sizga
berilganligining sabalarini shoshmasdan, ehtiyotlorlik bilan tahlil qiling. Qarz
oluvchilar loyihalarini moliyalashtirish uchun dastlab banklar kabi arzon moliya
manbalariga murojaat qiladilar. Agar moliyalashtirish imkoniyati bank kreditlari va
investitsiya bo'yicha boshqa mutaxassislar orqali mavjud bo'lsa, unda katta daromadni
va'da qilib siz kabi shaxsiy investorlarga murojaat qilish mantiqqa to'g'ri kelmaydi.
Yuqori daromad potensialiga ega har qanday investitsiyaning riski ham kattadir, ya'ni,
u muvaffaqiyatsizlik bilan tugashining ehtimoli kattadir. Agar banklar va professional
investorlar investitsiyaga qiziqish ko'rsatmasa, siz o'zingizga «Nega men qiziqishim
kerak?» degan savolni bering.
Investitsiya loyihalarini sotuvchilarning manfaatlari odatda siznikidan ancha
farq qiladi. Garchi siz yaxshi daromad olishni istasangizda, ularni asosan sotishdan
olinadigan komission to'lovlar, aktivni boshqarish bilan bog'liq to'lovlar yoki tijorat
korxonasidan oladigan yuqori ish haqi qiziqtiradi xolos. Oddiy qilib aytganda, ularni
asosan sizning pulingizni olish qiziqtiradi. Ular sizni aldashga intilmaydilar. Ular
investitsiya haqiqatdan ham yuqori daromad potensialiga ega imkoniyat deb
ishonishlari mumkin. Biroq, ular qanchalik iltifotli bo'lishi, siz ularni qanchalik
296
yaqindan tanishingiz yoki ular sizga qanchalik yordam berishni xohlashlariga
qaramasdan, ularning manfaatlari siznikidan farq qiladi. Bundan tashqari, ular
pulingizni olishi bilanoq siz vaziyatni o'zgartirish uchun zaif holatda bo'lasiz.
Qanday qilib oqilona investitsiyani oldindan bilish mumkin? Barcha investitsiya
qarorlarini muvaffaqiyatli qiluvchi sehrli tayoqcha yo'q. Ammo o'n minglab dollarga
(yoki milliy valyutangiz ekvivalentiga) tushadigan investitsiya falokatlarini oldini olish
uchun bir qator tavsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin. Quyidagi oltita tavsiyalar
ayniqsa muhimdir.
1. Imkoniyatning ma unkorligiga ishonish juda qiyin bo'lsa, ehtimol ishonmaslik
kerak. Bu siyqasi chiqqan, lekin kuchga ega ibora. Ba'zi investitsiya
marketologlari pulingizni olish uchun hech narsadan qaytmaydilar, chunki ular
pulingizni olishi bilanoq siz boshqarish imkoniyatini yo'qotasiz va zaif holatga
tushasiz.
2. O'bro'li kompaniyalar bilangina munosabat o'rnating. O'bruli mustahkam
kompaniyalar mijozlarini oqilona bo'lmagan investitsiyalarga jalb qilishdan
o'zlarini cheklaydilar. Misol uchun, kompaniya aksiyalarini fond birjasiga
dastlabki joylashtirish vazifasini katta o'bruga ega firmaga emas, balki
ko'pchilikka notanish yangi brokerlik firmasiga topshirishning zarar bilan
yakunlanishi ehtimoli katta.
3. Telefon yoki elektron pochta orqali taklif qilingan investitsiya loyihalariga hech
qachon pul tikmang. Bunday marketing usuli unga osonlik bilan ishonuvchilarga
qaratilgan. Firibgarlarning qurboni bo'lishdan o'zingizni himoya qiling. To'liq
ishonmagan odamlarga shaxsiy ma'lumotlaringizni ulashmang. Ijtimoiy sug'urta
raqami, tug'ilgan kun sanasi, mobil telefon raqami, pochta manzili kabi
ma'lumotlarni boshqalardan himoya qiling.
4. Sizni tezda qaror qilishga majburlovchi holatga tushib qolmang. Investitsiya
strategiyasini ishlab chiqish uchun o'zingizga vaqt ajrating. Shoshqaloq qaror
qabul qilish bosimidan saqlaning.
5. Investitsiya bo'yicha qarorlaringizga do'stona munosabatlar ta'sir qilishiga yo'l
297
qo'ymang. Ko'p odamlar do'stlarining maslahatiga quloq tutib,
investitsiyalaridan zarar ko'rganlar. Agar do'stlikni saqlab qolmoqchi bo'lsangiz,
unda beg'araz uchinchi tomon bilan pulingizni investitsiya qiling.
6. Agar sizni agressiv marketing yo'li bilan ishontirishga harakat qilishsa,
hamyoningizni olib qoching. Yaxshi investitsiyalar bunday marketing usullarisiz
taklif qilinadi. Agar sizda allaqachon katta investitsiya portfeli bo'lsa, unda
portfelingizda yuqori riskli investitsiyalar, jumladan spekulyativ
obligatsiyalar
(?)
hamda qimmatbaho metallar uchun joy bo'lishi mumkin. Biroq,
bu investitsiyalar siz yo'qota oladigan mablag'lar hisobidan kelishi lozim. Agar
boylik orttirishning ishonchli yo'lini qidirayotgan bo'lsangiz, unda
mablag'laringizning asosiy qismini portfelingizni diversifikatsiya qilishga
ko'maklashadigan past riskli investitsiyalarga yo'naltirish lozim.
Video:
Investitsiya firibgarligini aniqlash
Pul mavjud ekan, odamlar unga egalik qilish uchun firibgarlik yo'llarini qidirib
kelganlar. Yangi mahsulotlar va tez rivojlanayotgan bozorlar investitsiya firibgarlarni
o'ziga jalb qiladi. Masalan, bitkoyn kriptovalyutasi bilan bog'liq firibgarlik juda avj
olgan. Gohida ro'yxatdan o'tish badali hisobiga tekin bitkoynlar taklif qiladilar. Boshqa
firibgarlar esa soxta bitkoyn birjalarini tashkil qilib, arzon narxlar orqali
investorlarnining diqqatini chalg'itadilar
(128)
. Shuning uchun ham firibgarlarni
aniqlashni o'rganing. Yuqoridagi 3-qoida sizga qo'l kelishi mumkin.
Biz firibgarlikni batafsil muhokama qildik, lekin hatto qonuniy bo'lgan
tranzaktsiyalar ham juda yomon investitsiya bo'lishi mumkin. Tarix «pufaklar» bilan
to'la, chunki biror nimaning oshgan narxi ko 'tarilishda davom etadi degan iratsional
fikr falokatli natijalarga olib kelgan. 1600-yillarning boshlarida Gollandiyalik
chayqovchilar bir dona lola piyoz narxini o'rtacha yillik daromadning olti barobariga
ko'tarilishiga sabab bo'lganlar. Ehtimol to'qima bo'lgan hikoyada bir odam uyga kelib
298
lolani tushunmagan oshpazi uni piyozning yangi turi deb o'ylab, o'sha kuni tushlikka
sho'rvaga solganini ko'rgandagi hasrati to'grisida aytilgan. 90-yillarning texnologiya
aksiyalari pufagiga teng keladigani kam. Internetning yaratilishi «yangi iqtisodiyot»
korxonalariga tavakkal qilishni juda oshirib yubordi va natijada aksiyalari sotila
boshlagandanoq yuzlab dot-com kompaniyalar qiymati bir necha milliard dollarga
yetdi. Ko'plab ushbu dot-com kompaniyalarni o'z ichiga olgan Qo'shma Shtatlarining
NASDAQ Kompozit indeksi 1990-yillarning boshlarida 500dan kam darajadan 2000-yil
martida 5000ga keskin o'sdi. Ko'p o'tmay, 2002-yil oktyabr oyida indeks 80 foizga
tushib ketdi va Qo'shma Shtatlarini iqtisodiy inqiroziga olib keldi. Investitsiyalar
kelajak to'g'risidagi asossiz taxminlarga emas, balki aktivning haqiqiy foydali qiymatiga
bog'liq bo'lish kerak.
299
RISK BOSHQARUVI ASOSLARI
1. BUGUN XATOGA YO'L QO'YMANG.
2. ERTAGA XATOGA YO'L QO'YMANG.
3. DAVOM ETING.
|
