O'zingizni himoyalash uchun

300
yo'qotish yoki boshqa tahlikali hodisalardan kelib chiqadigan moliyaviy zararlarni
kamaytirish mumkin. Sug'urta salbiy hodisalardan jabr ko'rgan a'zolarning moliyaviy
zararlarini qoplash uchun bir guruh odamlarning badal to'lovlarini jamlab, risklarni
taqsimlash imkoniyatini yaratadi. Odamlar odatda risk taqsimlanishini unutadilar,
chunki ular sug'urta badalini sug'urta kompaniyasiga to'laydilar, lekin boshqa a'zo
shaxslar bilan aloqa qilmaydilar. Sug'urta kompaniyasi riskni taqsimlash jarayonida
vositachi vazifasini bajaradi. Kompaniya guruhga a'zo har bir shaxsdan (sug'urta polisi
egalari) badal to'lovlarini yig'ib, sug'urtada ko'rsatilgan zarar sodir bo'lganda uni
qoplaydi.
Risk taqsimlanishini quyidagi misolda ko'rishimiz mumkin. Siz to'rtta sherik
bilan tushlik qilishga restoranga borasiz va jami xarajat 100 yevroga tushadi deb
taxmin qilasiz. Beshalangiz ofitsiant qizga tushlikdan keyin chekni tasodifan
bittangizga berishni aytib, chekni olgan shaxs butun summani to'lashishini kelishib
olasiz. Siz va sheriklaringiz quyidagi ikkita variantdan birini tanlashingiz mumkin: (1)
100 yevro chekni to'lash sizga tushmaydi deb tavakkal qilasiz yoki (2) sug'urtachiga 20
yevro badal to'laysiz va u, o'z o'rnida, chek sizga tushgan holda 100 yevroni to'lab
beradi. Ko'p odamlar ikkinchi variantni tanlaydi, chunki uning riski pastroq. Garchi
sizga 20 yevro to'lashga to'g'ri kelsada, siz o'zingizni butun 100 yevrolik chek
to'lashning 20 foiz ehtimolidan himoya qilasiz.
Albatta, riskni taqsimlash bo'yicha xizmat ko'rsatuvchi sug'urtachilarning
xarajatlari ham bor. Ular riskni baholashi, kelishuvni rasmiylashtirishi, badallarni
yig'ishi, da'volarni ko'rib chiqishi va tasdiqlashi hamda to'lovlarni amalga oshirishi
lozim bo'ladi. Risk xarajatlaridan tashqari ushbu faoliyatlarni amalga oshirish bilan
bog'liq xarajatlarni ham qoplash kerak bo'ladi. Shuning uchun sug'urta badallari
kutilgan zarar xarajatlaridan biroz kattaroq bo'lishi kerak. Misol uchun, agar sug'urta
kompaniyasi tushlikka borgan guruh a'zolarini 100 yevro chekni to'lashga bo'lgan 20
foiz ehtimoldan himoya qilishni taklif qilmoqchi bo'lsa, unda xizmatini taklif qilishga
istagi bo'lishi uchun har bir a'zosidan 20 yevrodan sal ko'proq, aytaylik 22 yevrodan
badal talab qilishi lozim.
Sug'urta baxtsiz hodisalarning yukini barcha sug'urta a'zolari o'rtasida

301
taqsimlashi orqali riskni pasaytiradi. Tushlik misolida 100 yevrolik chekning kelishi
aniq. Noaniqlik chek guruhning qaysi a'zosiga topshirilishini oldindan bilmaslikdan
tug'iladi. Guruhning kattaligi potensial zarar miqdorini oshiradi, lekin u guruhning
alohida bir a'zosiga chekning topshirilish ehtimolini ham kamaytiradi.
Ko'pchilik odamlar katta summani tavakkal qilishga moyil emas. Bu degani biz
turli hodisalarning salbiy oqibatlarini kamaytirish maqsadida qo'shimcha haq to'lashga
tayyormiz. Sug'urta sotib olish risk ta'sirini kamaytirish yo'llaridan biri hisoblanadi.
Buni osonroq tushunish uchun o'zingizdan quyidagini so'rang: agar xolis tangani
(129)
aylantirib otilganda u boshi bilan tushsa, sizga 1000 yevro to'laydigan, lekin orqasi
bilan tushsa, siz 1000 yevro to'laydigan garovni qabul qilasizmi? Bunday garov pul
jihatdan «adolatli» bo'lsa ham, ko'pchiligimiz bunday garovni qabul qilmaymiz. Nima
sababdan? Siz yutqazganda boy berishingiz (xarid qilish emas) mumkin bo'lgan
narsalar qiymatini yutganda sotib oladigan narsalar qiymatidan balandroq baholaysiz.
Bu aniq, chunki garovsiz siz ikkinchisidan ko'ra birinchisini tanlaysiz.
Biroq, sug'urta har doim ham iqtisodiy jihatdan samarali emas. Riskni
sug'urtalashdan oldin obdon o'ylab ko'ring. Jiddiy moliyaviy qiyinchiliklarga olib kelishi
mumkin bo'lgan hodisalarga qarshi albatta sug'urta sotib olishingiz lozim. Bunga o'gir
kasallik tufayli uzoq muddat davomida mehnat qobiliyatini yo'qotish, avtohalokat yoki
suv toshqinidan uyingizga shikast yetishi misol bo'ladi. Maishiy texnika yoki televizor
buzilishi kabi kichik va ahamiyatsiz salbiy oqibatlarni sug'urta qilish iqtisodiy nuqtai
nazardan samarali emas. Potensial zararga nisbatan riskni taqsimlash bo'yicha xizmat
ancha qimmatga tushadi. Shuning uchun bu risklarni qabul qilib, ularni rejalashtirish
va yetkazilgan zararni qoplashda «qora kun» uchun mo'ljallangan jamg'armadan (4-
bob, 6-elementga qarang) foydalanish tejamliroq hisoblanadi. Aksincha, avtomobil, uy-
joy va tibbiy sug'urtalar iqtisodiy jihatdan samarali sug'urtalardir. Ushbu holatlarda
riskni odamlar guruhi o'rtasida taqsimlash xarajati odatda salbiy oqibatning potensial
zarar miqdoridan kamroq bo'ladi. Quyida shu mavzuni ko'rib chiqaylik.
Ko'p mamlakatlarda avtomobilni sug'urta qilish avtomobil egalari uchun
majburiydir. Sug'urta polisingiz minimal talablarga javob berishini sug'urta
kompaniyangizdan aniqlab oling. Sug'urta badal miqdori bir necha omillarga bog'liq.

302
Bularga haydovchilik tarixi, haydovchining xarakteristikasi, avtomobil turi, sug'urta
qamrovi chegarasi va sug'urtachi franshizasi kabilar kiradi. Sug'urtachi franshizasi —
bu sug'urta holati yuzaga kelganda zararning mijoz tomonidan qoplaydigan qismi.
Misol uchun, 500 yevroga teng sug'urtachi franshizasida mijoz sug'urta kompaniyasi
zararni qoplashidan oldin 500 yevro to'lashi lozim. Odatda franshiza miqdori qancha
yuqori bo'lsa sug'urta badali shuncha past bo'ladi. Sug'urta qamrovi chegarasi - bu
sug'urta holatida sug'urta kompaniyasi qoplaydigan maksimal miqdor.
Avtosug'urta bir necha asosiy zarar turlarini qoplaydi. Avtohalokat sug'urtasi
avtomobilga yo'l transport hodisasidan yetkazilgan zararni qoplaydi. Keng qamrovli
sug'urta avtohalokatdan mustasno hodisalar, jumladan, avtomobilni o'g'irlash,
vandalizm va tabiiy ofatlardan (daraxt shoxiningdan mashinaga shikast yetishi)
yetkazilgan zararlarni qoplaydi. Avtomobil bo'yicha javobgarlik sug'urtasi (gohida
uchinchi tomon javobgarligi deb ham ataladi) ikki xil shaklda keladi. Birinchisi
avtomobilingiz tufayli odamlarga yoki ularning avtomobiliga yetkazilgan shikastni
qoplaydi. Ikkinchisi sizning yoki yo'lovchilaringizning sog'lig'i yoki hayotiga
yetkazilgan zararni qoplaydi. Misol uchun, 500 ming yevroga teng javobgarlik
sug'urtasi sug'urta hodisasi yuz berganda haqiqiy zarar miqdori kattaroq bo'lsa ham,
zararning faqat 500 ming yevrogacha bo'lgan qismini qoplaydi. Sug'urta polisini sotib
olganda sug'urta summasining chegarasi va franshiza darajasiga e'tibor bering.
Favqulodda vaziyat uchun yoki boshqa maqsadlar uchun mo'ljallangan
jamg'armangizda franshiza xarajatlarini to'lashga mablag' yetarlimi?
4-bobning 11-elementida muhokama qilganimizdek, uy-joy ko'pchilik uchun eng
katta investitsiyadir. Shuning uchun eng katta aktivingizni zararga qarshi sug'urtalash
yaxshi fikrdir. Gohida mamlakatdagi qonun-qoidalar va (yoki) ipoteka krediti bergan
moliyaviy muassasa ma'lum darajadagi sug'urtani talab qilishi mumkin. Sug'urta
polisingiz majburiy minimal talablarga javob berishingiz uchun sug'urta
kompaniyangiz bilan maslahatlashing. Xuddi avtosug'urta kabi uy-joy sug'urtasi ham
franshiza va qamrov chegarasiga ega. Avtosug'urta kabi, franshiza summasi yuqori
bo'lsa, odatda sug'urta badali pastroq bo'ladi. Qancha risk ola olishingizni yaxshilab
o'ylab ko'ring.

303
Tibbiy sug'urta mamlakatlar o'rtasida bir-biridan katta farq qiladi.
Moliyalashtirish va to'lov uslublari hamda sug'urta rejalarining xilma-xilligi bu sug'urta
turini murakkablashtiradi. Ba'zilar davlat tomonidan sug'urtalangan bo'lib, ular uchun
qo'shimcha xususiy sug'urta sotib olish imkoniyati kam yoki bo'lmasligi ham mumkin.
Boshqalar ish beruvchi orqali sug'urtalanishi yoki sug'urtani bevosita sug'urta
kompaniyasidan sotib olishlari mumkin. Ba'zilar sug'urta badalini to'laligicha o'zlari
to'laydilar, boshqalar uchun uchinchi tomon (masalan, davlat yoki ish beruvchi) to'lashi
mumkin. Badalni kim to'lashi va qanaqa zarar qoplanishiga qarab sug'urta rejalari farq
qiladi. 2010-yilda Qo'shma Shtatlarida Kongress tomonidan «Bemorlarni himoyalash
va arzon tibbiy yordam xizmati to'g'risidagi»
(?)
 qonunning qabul qilinishi natijasida
sug'urta qamrovi yanada kengaydi hamda soliqlar, jarimalar va subsidiyalar tizimi joriy
etildi. Bu esa sug'urtani yanada murakkablashtirib yubordi. Boshqa mamlakatlarda
butun sog'liqni saqlash tizimi davlat tomonidan nazorat qilinadi. Tibbiy sug'urtaning
murakkabligi va turli mamlakatlar tibbiy sug'urtalarini taqqoslash ushbu kitobning
mavzusi doirasidan chetga chiqadi. Biroq, bir necha printsiplarni tushuntirib o'tishni
maqsadga muvofiq deb o'ylaymiz.
Tibbiy sug'urta to'lovlari to'rt xil shaklga ega. Birinchisi - sug'urta rejasini olish
uchun badal (soliq) to'lash. Ikkinchisi - sug'urta franshizasi. Uchinchisi - tibbiy xizmat,
masalan shifokorga tashrif buyurish yoki dori uchun retseptga qo'shimcha to'lov.
To'rtinchisi - qo'shma sug'urta rejasi; unda tibbiy xarajatlarning ma'lum foizini mijoz
to'laydi. Masalan, rejaga ko'ra mijoz kasalxona yoki tibbiy muolaja xarajatlarining 20
foizigacha qismini to'lashi mumkin. Ayrim mamlakatlarda qo'shimcha yoki qo'shma
sug'urta to'lovlarini qoplash uchun qo'shimcha xususiy sug'urta sotib olish mumkin.
Ba'zi holatlarda sug'urta himoyasining mavjudligi riskni oshiradi. Bu holat
insofsizlik xavfi deb ataladi. Quyidagi holatlarni faraz qiling. Reychel yigirma yillik
avtomobilini sotib, o'rniga eng oxirgi texnologik taraqqiyot namunalari va xavfsizlik
asboblari bilan jihozlangan avtomobil modelini sotib oladi. Yangi avtomobilda o'zini
xavfsizroq his qilgan Reychel endi unchalik ehtiyot bo'lib haydamasligi mumkin,
chunki xavfsizlik asboblari tufayli avtohalokatda jarohat olishning ehtimoli kamroq.
Jeykobning onasi u skeytbordda uchganda shlem, tizzaband, tirsakband va uzun shim

304
kiyishini talab qiladi. Xavfsizlik va himoya hissidan ruhlanib hamda jarohat olish
ehtimoli kamayganini tushunib, Jeykob skeytbordda xavfli sakrash va manyovrlarni
bajarishga harakat qilishi mumkin. Ivanka bir necha yildan beri chang'ida uchmagan va
u uchinsh qanchalik yodida turganligini bilmaydi. Singan suyaklarini qoplaydigan to'liq
sug'urta bilan u eng tikka va xavfli qiyalikda uchishga jur'at etishi mumkin. Ikkala
vaziyatda ham xavfsizlik hissidan xulq o'zgarib, risk darajasi oshadi.
Bu yerda ko'rib chiqilmagan boshqa sug'urta turlariga hayot sug'urtasi,
nogironlik sug'urtasi va uzoq muddatli tibbiy sug'urta kiradi. Bularga (yoki har qanday
boshqa sug'urtaga) bo'lgan zaruriyat ma'lum mamlakatning ijtimoiy siyosatiga juda
bog'liq. Umumiy tushunchalar yozilgan kitobda har bir holat uchun to'g'ri keladigan
maslahat berishning ilojisi yo'q. Biz faqatgina shunchaki «hammasi yaxshi bo'ladi» deb
faraz qilmasdan, o'z vaziyatingizni yaxshilab tahlil qilib chiqish aqlli fikr deb ayta
olamiz. Qancha risk qila olishingizni o'ylaganingizdan keyin, bartaraf bo'lmaydigan,
lekin sug'urta orqali pasaytirish mumkin bo'lgan risklarni tahlil qiling. Katta potensial
oqibatlarga ega risklarga qarshi sug'urta qilish mantiqan to'g'ri qaror bo'ladi. Ammo
agar potensial zarar kichik bo'lsa, unda uni oylik byudjetingizga qo'shish yoki
favqulodda vaziyat uchun mo'ljallangan jamg'armangiz hisobidan qoplashi maqsadga
muvofiqdir. Sug'urta strategiyasining eng asosiy maqsadi halokatli moliyaviy zararning
oldini olishdan iborat.
Sug'urtadan ko'pincha o'rta yoki yuqori daromadli mamlakatlar va oilalar
foydalansa ham, agar to'g'ri sug'urta turini tanlay olsalar, aslida undan odatda
kambag'allar ko'p foyda ko'radilar. Shunday sug'urta turlari hozir yaratilib kelmoqda.
Video:
Hosil sug'urtasi - yetishtirishga arzigulik g'oya

305

Download 9,85 Mb.